По всему миру наличные используются более чем в 80% операций, отчего создается ощущение, что бумажные деньги останутся с нами надолго. Но всё же многое говорит о том, что не в столь отдаленной перспективе использование наличных сойдет на нет, а банкноты и монеты будут представлять ценность только для нумизматов.
Деньги, заменившие собой бартер в древности, много веков назад тоже казались инновацией. Первой твердой валютой стали золото и серебро, которые всегда высоко ценились, независимо от внешних факторов, затем появились монеты, следом — первые бумажные деньги. Валюты (хотя тогда и не было такого понятия) исчезали, завоеватели привносили свои формы оплаты, деньги эволюционировали вместе с миром. Развитие этого платежного инструмента происходило несравненно дольше, чем технологические прорывы в безналичных платежах настоящего времени. Многовековая история наличных денег постепенно подходит к концу, и писать ее все сложнее из-за активного развития безналичных платежей.
Большинство государств не скрывает заинтересованности в снижении доли оборотов по операциям с наличными. Страны, каждая в своем темпе, постепенно движутся в безналичное
будущее. Так, ряд скандинавских стран, прежде всего Норвегия и Швеция, уже практически
отказались от использования наличных, доведя уровень их использования до 2% операций.
Южная Корея планирует отказаться от наличного обращения уже в 2020 году. Из обращения
изымают купюры определенного номинала, ограничивают максимальную сумму расчета
наличными. Яркий тому пример — Индия, которая в 2016 году провела шоковую реформу
по изъятию из оборота купюр распространенного номинала, вызвав тем самым социальные
волнения.
В России роль наличных по-прежнему велика, лимита на операции с наличными для граждан
пока не существует. Правда есть ограничения на наличные расчеты между юридическими
лицами — не более 100 000 руб. Не оставляет сомнений, что ограничение расчета наличными
и для физических лиц — вопрос времени. Серьезно этому способствует развитие финансовых
технологий.
Но пока новые технологии не стали поводом для отказа от разнообразия и клиентам банков
есть из чего выбирать. Так в Банке Русский Стандарт одинаково легко получить кредит
наличными до 2 000 000 рублей и выпустить кредитную карту. Что предпочесть зависит
от того, для чего нужны деньги. Если клиент в основном собирается оплачивать покупки:
мебель, технику, одежду и обувь, продукты, то удобней и выгодней пользоваться кредитной
картой — например, Platinum. По ней действует льготный период до 55 дней, который легко
продлить до 24 месяцев, подключив рассрочку, или вернуть до 25% суммы покупки в виде
cashback. Кстати, снятие наличных по этой карте тоже доступно, причем в первый месяц —
без комиссии в любых банкоматах. Если же планируются крупные траты, выручит кредит
наличными, за его счет удобно оплатит приобретение машины, ремонт, свадебный банкет
или даже строительство дома.
Перевод операций в безналичное поле позволяет достичь практически 100% прозрачности
операций, что самым серьезным образом усложняет расчеты по незаконным сделкам,
снижает коррупционную составляющую, увеличивает собираемость налогов, повышает
эффективность инструментов монетарной политики (например, использование
отрицательных ставок).
Отказ от бумажных денег значительно снижает операционные издержки банков по инкассированию и учету наличных денежных средств. Безналичные расчеты также
популяризируются за счет продвижения финансовыми компаниями своих услуг. Таким
образом, они становятся более выгодными и для владельцев карт.
Дополнительные опции, доступные владельцам карт через программы лояльности: скидки,
cashback, привилегии, начисление процентов на остаток по счетам, повышает интерес со стороны клиентов к оплате картами или электронными деньгами. И, конечно, безопасность
безналичных денег выше, чем хранение и расчеты с помощью наличных. По расчетам
специалистов, экономия из-за отказа от наличных может достичь 1,5% ВВП.
Развитие технологий и без команды сверху уже запустило процесс перехода на безналичную форму расчетов самым естественным образом. Такие сервисы, как мобильный банкинг, переводы по номеру телефона с карты на карту, электронные кошельки, стали ежедневной рутиной для жителей России. Оплата с помощью QR-кодов, еще совсем недавно реализованная в России через системы Alipay и WeChat, которыми пользуются гости из Китая, благодаря Системе быстрых платежей уже в этом, 2019, году стала доступна и жителям России. Запущены сервисы мгновенной конвертации валют — возможность оплатить счет картой не только в рублях, но и в валюте той страны, в которой была выпущена карта. Реализован сервис оплаты чаевых с карты. Внедрение расчетов на основе технологии блокчейна только ускорит процесс отказа о наличных.
Будущее повсеместного приема безналичных платежей все же не так близко, как хотелось
бы. Если крупные торговые сети в обязательном порядке принимают карты к оплате, то
малый бизнес — пока реже. Одна из причин кроется в том, что для таких предпринимателей эквайринг довольно дорого обходится по сравнению с наличными платежами, ведь
оборудование стоит дорого и при небольших оборотах медленно окупается. Но и здесь
появляются новые технологии, которые позволяют принимать оплату картами с помощью
смартфонов, просто установив на них специальное приложение.
Конечно, как и любой прогресс, отказ от наличного денежного обращения имеет и обратную
сторону. Полная прозрачность операций подразумевает неограниченный контроль со стороны государства над операциями частных лиц. Кратно повышаются риски, связанные
с киберпреступностью. Но все эти и другие вызовы так или иначе придется решать в цифровой экономике, переход к которой необратим. Тем не менее спешить с прогнозами
об исчезновении наличных в краткосрочной перспективе не стоит. Самым реалистичным на данный момент выглядит прогноз о том, что с бумажными деньгами мы попрощаемся не ранее, чем через десять лет.