Автокредит или потребительский кредит – что выгоднее взять

Чтобы купить автомобиль в кредит, можно воспользоваться одним из двух вариантов — взять автокредит или нецелевой кредит наличными. У каждого продукта есть достоинства, и сложно сказать однозначно, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит. Расскажем, чем они различаются и в чем преимущества каждого вида.

Чем автокредит отличается от кредита наличными

И то и другое — разновидности потребительского займа.
При автокредитовании банк выдает деньги непосредственно на покупку машины. Иногда в сумму займа может включаться стоимость страховки. При этом деньги сразу переводятся продавцу автомобиля.

Кредит наличными можно взять на любые цели. Сумма займа не привязана к стоимости авто, она ограничена условиями банковской программы и кредитоспособностью заемщика.

Другие отличия продуктов:

• Чтобы взять автокредит, чаще всего нужен первоначальный взнос, а при потребительском кредитовании он не требуется.
• Одно из обязательных условий автокредитования — оформление страхового полиса каско на весь срок.
• Когда вы берете автокредит, машина оформляется в залог и становится собственностью банка до момента полного погашения задолженности.

Существуют программы автокредитования, по которым можно обойтись без первоначального взноса и полиса каско. Но так риск для банка выше, поэтому условия по таким программам невыгодные.

Преимущества автокредита

К достоинствам продукта относятся:

• Бо́льшая сумма. В рамках автокредитования банки обычно выдают более крупные суммы, чем по нецелевым займам. Это связано с наличием обеспечения, высокой стоимостью новых автомобилей и некоторыми другими факторами.
• Большой срок. Целевой заем можно взять на срок до 10 лет, но чаще банки предлагают программы с максимальным сроком в 7−8 лет. При нецелевом кредитовании срок обычно ограничен 5 годами.
• Высокая вероятность одобрения. Обеспечение в виде залога снижает банковские риски, поэтому кредитные организации с большей вероятностью одобряют автокредиты, чем нецелевые займы на ту же сумму.
• Господдержка. Существуют льготные программы автокредитования, которыми могут воспользоваться некоторые заемщики. Льгота доступна работникам государственных медицинских и образовательных организаций, служившим пенсионерам, людям с инвалидностью и некоторым другим. Автомобили по условиям программы должны обладать определенными характеристиками.

Достоинства потребительского кредита

Когда вы берете нецелевой потребительский заем, то получаете четыре важных преимущества:

• Вы не ограничены в выборе авто. При автокредитовании банки предъявляют жесткие требования к возрасту и пробегу автомобиля. Большая часть программ позволяет купить только новое авто из салона. Если вы покупаете подержанное транспортное средство, оно должно быть не старше 5−15 лет, а пробег не должен превышать 50 000 — 150 000 км. Чтобы купить более старое авто, можно взять только нецелевой заем — автокредитование в этом случае не подойдет.
• Не требуется каско. Вы получаете деньги, которые можете тратить на любые цели. Вы сами решаете, стоит ли страховать транспортное средство по программе каско. Если вы считаете эту страховку нецелесообразной, может быть выгоднее взять нецелевой заем и не платить за оформление полиса.
• Можно получить деньги без первоначального взноса. Когда автомобиль нужен срочно, а накоплений нет, оптимальный вариант — нецелевой заем, для которого не требуется первоначальный взнос.
• Машина сразу находится в вашей собственности. При нецелевом кредитовании не требуется оформлять залог, а значит, авто переходит в вашу собственность сразу после покупки. Вы сможете в любой момент его продать или сменить собственника без предварительного согласования с банком.

Что лучше оформлять

Автокредитование стоит выбирать в следующих ситуациях:

• вы хотите купить авто из салона или модель с небольшим пробегом у частного продавца;
• у вас есть деньги на первоначальный взнос;
• вы в любом случае планируете оформить каско;
• вы можете рассчитывать на льготные условия кредитования по госпрограмме или опасаетесь, что банки могут не одобрить крупную сумму без обеспечения.

Условия по автокредитам нельзя назвать однозначно выгодными. С одной стороны, наличие залога может уменьшить процентную ставку. С другой — одновременно увеличивается срок кредитования, а с ним и общий размер переплат. Кроме этого, нужно платить за страховку, а это тоже издержки.

Во многих ситуациях выгоднее взять нецелевой заем. Он подходит, если:

• вы не собираетесь оформлять каско;
• рассматриваете покупку подержанного авто с большим пробегом;
• не можете участвовать в льготной программе автокредитования;
• у вас отсутствуют накопления на первоначальный взнос.

Ситуация может быть неоднозначной — например, вы хотите купить подержанную машину, которая подходит для автокредитования по требованиям банка. В этом случае стоит посчитать выгоду и вероятность одобрения заявки на разные продукты. Учитывайте, что банки не могут выдать заем, если на все кредитные платежи уходит более 50% вашего заработка.

Если у вас высокий доход, хорошая кредитная история и низкая закредитованность, вероятность одобрения высока. В этом случае стоит выбирать самую выгодную программу с учетом всех издержек.

 

Возьмите кредит в банке Русский Стандарт

До 1 000 000 ₽ на любые цели

Потратьте наличные на покупку любого авто и сразу оформите его в собственность.

По двум документам

Представьте только паспорт и второй документ, который подтверждает вашу личность, — СНИЛС, загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение.

Быстрое решение

Получите деньги за 1 день.

Оформить кредит