Содержание
В современном мире кредитование стало нормой жизни: заемные средства позволяют покупать недвижимость, получать образование, путешествовать. В этой статье разберем, чем различаются два самых популярных банковских продукта — кредит наличными и кредитная карта.
Разница между кредитом и кредитной картой
Потребительский кредит — это ссуда, которую банк выдает заемщику под процент на конкретный срок. В момент выдачи кредита у заемщика перед банком появляется задолженность, которую нужно возвращать заранее установленными платежами.
Кредитная карта — пластиковый или виртуальный носитель, привязанный к счету, на котором хранятся деньги, принадлежащие банку. У заемщика есть доступ к ним, но пока он их не тратит, задолженность перед банком отсутствует.
Опишем разницу между продуктами по ключевым критериям.
Сумма
Кредит наличными позволяет получить более крупную сумму в долг, чем кредитная карта. В Банке Русский Стандарт лимит потребительского кредитования составляет 1 000 000 ₽, по кредитным картам — в среднем от 300 000 до 600 000 ₽.
Срок
Срок кредита установлен сразу — например, в Банке Русский Стандарт он составляет до пяти лет. При этом у заемщика есть возможность полного или частичного досрочного погашения.
Кредитка отличается тем, что время ее использования практически не ограничено. Если заканчивается срок действия пластикового носителя, его перевыпускают. У заемщика есть право закрыть договор в любой момент — при условии, что задолженность отсутствует.
Проценты
Если взять кредит наличными, то проценты за пользование заемными средствами будут начисляться с первого дня договора и в течение всего срока. В чем же выгода? В размере процентной ставки: у кредита наличными она значительно ниже.
В отличие от классического кредита, пользоваться заемными средствами с кредитной карты можно бесплатно — в рамках беспроцентного или льготного периода. Его минимальный срок может составлять 50−55 дней или больше — например, до 130 дней в Банке Русский Стандарт.
Если вы не успеете погасить задолженность до конца беспроцентного периода, на эту сумму начнут начисляться проценты по ставке, которая определена в договоре. Такой ситуации лучше не допускать, ведь ставки по кредитным картам обычно выше, чем по кредиту наличными.
Размер ежемесячного платежа
Размер ежемесячного платежа по кредиту наличными установлен заранее, а размер выплат может меняться только в том случае, если заемщик использует досрочное погашение.
Кредитная карта отличается тем, что размер ежемесячного платежа зависит от суммы долга на текущий момент и пересчитывается каждый расчетный период. То есть, когда вы тратите или возвращаете средства на счет, меняется и размер платежа.
Возобновляемость
Кредит наличными выдается один раз. Чтобы получить его снова, нужно подать заявку, дождаться решения и подписать новый договор.
У кредитных карт лимит возобновляемый: как только вы возвращаете деньги на карту, вы снова можете их тратить.
Бонусы
Расплачиваясь кредитной картой в магазинах, можно получать дополнительные скидки и кешбэк. В классическом кредитовании такие бонусы отсутствуют.
Плюсы и минусы кредитных карт
К достоинствам этого платежного инструмента относятся:
- наличие льготного периода, когда можно пользоваться средствами банка бесплатно;
- возобновляемый лимит;
- бонусы за покупки.
Среди недостатков:
- более высокие процентные ставки, если не вернуть долг в течение льготного периода;
- комиссии за снятие наличных.
Картой выгодно расплачиваться в магазинах, но при снятии наличных действуют особые условия. Как правило, эти операции не включены в льготный период по кредитке, и проценты на сумму снятия начисляются сразу.
Преимущества и недостатки кредита
Главные плюсы:
- возможность получить большую сумму наличными;
- низкие процентные ставки;
- заранее установленный график платежей с известными суммами.
Минусы:
- отсутствие беспроцентного периода;
- однократное использование лимита.
Когда лучше оформить кредитку, а когда — кредит наличными
Если не хватает средств на срочную покупку, но вы знаете, что успеете погасить задолженность за несколько месяцев, — выбирайте кредитную карту. Так получится сразу приобрести желаемое, не платить проценты в течение льготного периода и гасить долг постепенно.
Если нужна крупная сумма денег, и вы не рассчитываете вернуть ее за короткий срок, лучше оформить кредит. Заемные средства поступают на вашу дебетовую карту: их можно использовать для оплаты товаров, услуг или снять единовременно без комиссии. К тому же, для многих трат стандартного лимита по кредитке может не хватить, и выгоднее взять кредит наличными.
Классическое кредитование позволяет приобрести автомобиль, сделать капитальный ремонт, устроить роскошный медовый месяц и многое другое. При этом наличие займа не означает, что у вас не может быть кредитной карты — эти продукты не исключают, а дополняют друг друга.