Как не испортить кредитную историю: чего не стоит делать, если планируешь пользоваться кредитами

Кредитная история (КИ) — это информация о долговых обязательствах человека. Все записи о ваших заявках на кредиты, внесенных и пропущенных платежах попадают в бюро кредитных историй (БКИ) и хранятся там в течение 7 лет. В этой статье мы расскажем, почему стоит знать свою КИ, где ее можно изучить и как не испортить.

КИ — инструмент, который необходим кредиторам чтобы оценить надежность и платежеспособность потенциального заемщика. Когда вы подаете заявку на кредит, банк в первую очередь проверяет вашу КИ. Если в ней содержится много негативных записей, заявка с высокой вероятностью отклоняется.

Таким образом, хорошая КИ — основа для получения займа на выгодных условиях. Но она не является гарантией одобрения заявки. Банк может отказать и по другим причинам — например, из-за низкого дохода или недостоверной информации в анкете.

Как можно испортить кредитную историю

Вот основные факторы, которые портят КИ:

1. Просрочки по кредитам и непогашенные задолженности. Редкие просрочки в 1−3 дня практически не влияют на КИ. Но если вы часто вносите платежи с опозданием, вероятность одобрения новой заявки снижается. А если потенциальный заемщик взял кредит и не стал его отдавать, то получить новый становится практически невозможно.
2. Статут банкрота. Банкротство — следующий этап после неоплаты займов. В статусе банкрота почти нереально получить кредит. Одобрение заявки возможно только при особых условиях — например, под залог, со страховкой и под высокий процент.
3. Долги, не связанные с кредитами. Когда вы не оплачиваете услуги связи, ЖКХ, не оплачиваете штрафы ГИБДД, не платите алименты — все это может испортить КИ. Но для этого дело должно дойти до суда, который вынесет требование о взыскании. Отказ оплачивать долги, не связанные с кредитами, — важный сигнал для кредиторов. Такой заемщик считается ненадежным.
4. Неактуальные данные. Если вы шесть лет не брали кредитов, а в прошлом допускали просрочки, банк будет ориентироваться на старые записи.
5. Ошибки кредиторов. Иногда случается, что кредитор забывает отправить в БКИ данные о закрытии займа. В такой ситуации банки воспринимают старый заем как неоплаченный, и в новом кредите будет отказано.
6. Ошибки БКИ. В работе сервисов БКИ также могут возникать ошибки. Наиболее распространенная ошибка — дублированные записи, когда один кредит отображается дважды. Он увеличивает долговую нагрузку заемщика и может привести к отказам по новым заявкам.
7. Частые заявки на кредиты. Если потенциальный заемщик часто пытается взять кредит и получает отказы, банк может оценить это как негативный сигнал и тоже отказать.
8. Смена личных данных. В БКИ попадает не только факт подачи заявки, но и данные из анкеты. Если вы часто меняете место работы, адрес и другие данные, кредитору это может не понравиться.
9. Высокая долговая нагрузка. По закону банк не может одобрить заявку, если сумма всех платежей по займам превышает 50% дохода. Кроме того, большое количество займов может свидетельствовать о финансовых трудностях, что повышает банковские риски.
10. Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) выдают займы клиентам, которым отказывают банки. Если потенциальный заемщик часто прибегает к услугам МФО, кредитор может посчитать его ненадежным.
11. Частые досрочные погашения. Сам по себе факт полного досрочного погашения практически не влияет на КИ. Но если вы пользуетесь этой возможностью постоянно, для банка это важный сигнал. Он потратит ресурсы на оформление договора, открытие и обслуживание счета, а вы откажетесь от его услуг раньше времени. Для кредитора это не очень выгодно, и он может отказать. Но просрочки, непогашенные задолженности и другие факторы, которые мы описали выше, влияют на КИ и решение кредитора значительно больше, чем раннее закрытие кредита.

Как узнать кредитную историю и почему за ней нужно следить

Каждые шесть месяцев у вас есть право бесплатно узнать свою КИ. Можно подать запрос непосредственно в БКИ, но для этого нужно знать, какие бюро хранят ваши данные. Проще получить выписку из БКИ на Госуслугах:

1. Зайдите в раздел «Мои услуги» или введите в поиске услуг «Кредитная история».
2. Выберите опцию «Получить кредитную историю».
3. Бесплатно запросите кредитный отчет.
4. Дождитесь формирования КИ. Статус заявки можно отслеживать в «Истории заказов» на Госуслугах.

Чтобы знать обо всех изменениях в своей КИ необходимо регулярно ее проверять. Вы сможете заметить ошибки в представленной информации — например, сбои в работе сервисов БКИ или отсутствие данных о закрытии кредита. Все недостоверные записи можно оспорить. Для этого необходимо сделать запрос в БКИ.

Еще одна причина для отслеживания КИ — мошенничество. Если злоумышленники пытались оформить займ на ваше имя, данные попадут в БКИ. При обнаружении таких заявок необходимо подать заявление в полицию.

Регулярные проверки записей дадут понять, насколько вероятно одобрение заявки на кредит. При самостоятельной оценке вы можете учесть не все данные — например, не знать о просрочках, которые вы допустили из-за оплаты кредита день в день. В таких ситуациях деньги могут поступать на счет с опозданием, и тогда в КИ попадает запись о просрочке.

Возьмите кредит в банке Русский Стандарт