Пресс-центр

Источник: Банки.ру
Дата: 10.08.2009
Автор: Марина Чернышева
----------------------—

Август, как известно, пора отпусков. Карту какой платежной системы лучше взять в дорогу, как выбрать банк и в какой валюте открывать карточный счет — вот вопросы, которые встают перед будущим путешественником.

Объясняя, почему в отпуск предпочтительно везти деньги в евро, один из бывалых туристов приводит на тематическом форуме следующий расчет: чемодан долларов (по курсу ЦБ 31,5 рубля), переведенный в евро (по курсу ЦБ 44,5 рубля), превращается в 0,71 чемодана. Впрочем, автор не забывает учесть и различие в размере купюр: площадь поверхности банкноты в 100 евро в 1,2 раза больше, чем в 100 долларов, что приведет к исходной цифре в 0,85 чемодана. Экономия — 15% чемодана. С математикой не поспоришь, однако необходимость в столь подробных расчетах, а также дополнительном чемодане отпадает, если турист догадался заранее обзавестись банковской пластиковой картой. А чтобы отдыхать со всей широтой русского размаха, лучше, если эта карта будет предусматривать также возможность овердрафта.

Безопасный шопинг
Начнем с выбора международной платежной системы, наиболее популярные из которых VISA, MasterCard, American Express, Diners Club. Карты AmEx наряду с Diners Club принято считать «картами для путешественников» — своего рода клубными картами.

Оформить American Express в России можно в рублях или долларах в отделениях банка «Русский Стандарт». Основные преимущества использования AmEx за границей — круглосуточная поддержка через саll-центры, позволяющая получить медицинскую и юридическую помощь в чужой стране; бесплатные программы страхования путешественников, включая защиту оплаченных картой покупок на случай их кражи или повреждения.

В специализированных Travel offices (агентствах путешествий) держателю карты помогут организовать поездку. Здесь же можно снять наличные с карты, заплатив фиксированную комиссию 10 долларов, что имеет смысл при обналичивании крупных сумм, особенно если клиент собирается задействовать кредитные средства. Ведь при снятии наличных за счет кредитных средств через банкомат или офис банк-эмитент взимает 2,9—4,9% от суммы в зависимости от типа карты (минимум 3,5 доллара). А значит, эта комиссия превысит 10 долларов уже при сумме свыше 205–345 долларов.

Обналичиваение собственных средств с картсчета выгоднее осуществлять в Travel office только в том случае, если необходимая сумма превышает 1 000 долларов. В банкоматах или пунктах выдачи наличных (ПВН) взимается комиссия 1%, то есть при снятии свыше 1 000 долларов придется заплатить банку более 10 долларов.

Если операция по карте с рублевым счетом осуществляется в долларах, то конвертация производится «Русским Cтандартом» по курсу ЦБ. Если же транзакция проводится в валюте, отличной от рублей и долларов, то AmEx по своему курсу конвертирует сумму операции в доллары, а банк при необходимости — по курсу ЦБ в рубли.

Когда валюта операции по карте не совпадает с валютой картсчета, «Русский Cтандарт» взимает комиссию за конвертацию в размере 1% от суммы.

Ежегодное обслуживание основной карты AmEx (не кобрендинговой) стоит 900–1 500 рублей (4 000–6 000 рублей для карт категории Gold) или 50 долларов (200 долларов — Gold). Ставка за пользование кредитными средствами сверх 55 дней льготного периода составляет 36% годовых (22% — Gold) вне зависимости от валюты картсчета. На остаток собственных средств на карточном счете начисляется 10% годовых в рублях и 5% — в долларах.

Отдыхая, спасти амурского тигра
Клиенты Diners Club International могут круглосуточно пользоваться информационной поддержкой; услугами туристического агентства Diners Club Travel Club; программой защиты карты и помощи в случае ее потери; бесплатно отдыхать в салонах ожидания первого и бизнес-классов в аэропортах; застраховать жизнь и здоровье (свои и членов семьи), а также груз и задержки багажа; получать бонусы и пользоваться привилегиями при оплате услуг отелей и аренде автомобилей.

Кроме того, расплачиваясь кобрендинговой картой Diners Club International — WWF, держатель совершает личный благотворительный вклад в программу Всемирного фонда дикой природы по спасению амурского тигра и дальневосточного леопарда. Карту Diners Club можно оформить в ВТБ 24, Банке Москвы, Мастер-Банке, СБ Банке, «Открытии», РосЕвроБанке, Собинбанке и пр. На Западе карты этой платежной системы исключительно кредитные, в России же в первую очередь дебетовые.

Держатели карты ежегодно платят членский взнос 1 500 рублей, столько же взимает банк за годовое обслуживание. Кроме того, за подключение к программе страхования карты от несанкционированного использования и за страховку клиенту также придется заплатить по 1 500 рублей. Выпуск экстренной карты за пределами России стоит 1 500–2 000 рублей. За выдачу наличных платежной системой взимается комиссия в размере 4% от суммы снятия Конвертация средств по операциям, произведенным за границей, осуществляется по курсу Diners Club (на территории России — по курсу ЦБ). В службе поддержки клиентов платежной системы сообщили, что комиссия за конвертацию может устанавливаться эмитирующим банком. Информация о наличии такой комиссии у вышеперечисленных банков была обнаружена в тарифах РосЕвроБанка (0,25% от суммы операции, а если эта операция — снятие наличных, то размер комиссии увеличивается еще на 0,75%) и Собинбанка (1% от суммы операции). К сожалению, отсутствие в тарифах данных о комиссии не гарантирует ее невзимания, поэтому рекомендуется уточнять данный вопрос звонком. За пользование кредитными средствами в СБ Банке берут 24% годовых (по истечении 15 дней льготного периода), а в Мастер-Банке — 60%.

Виза в паспорте, MasterCard в кармане
Условия обслуживания карт платежных систем Visa International, MasterCard Worldwide и набор предлагаемых по ним сервисов зависят в основном от банка-эмитента. По данным Frank Research Group, крупнейшими игроками рынка кредитных карт по величине портфеля в 2008 году стали «Русский Стандарт», «Хоум Кредит», ВТБ 24, Ситибанк, «Авангард», предлагающие рублевые карты Visa и MasterCard с возможностью овердрафта.

Среди перечисленных банков карты с валютным счетом выпускают лишь «Авангард» и ВТБ 24. Лимит задолженности по картам MC Standard и Visa Classic может достигать 100–300 тыс. рублей (или эквивалент в валюте счета) и 300—600 тыс. рублей по картам категории Gold. Стоимость годового обслуживания составляет соответственно 600–950 рублей и 1 500–5 000 рублей.

Все названные банки предоставляют льготный период 50–55 дней. По его истечении ставка за использование кредитных средств составляет 20—41% годовых и 15—26% — в долларах и евро. Ставки «Авангарда» — 17% в рублях и 12% в валюте — фактически увеличиваются до 20—26% в рублях и 15—21% в долларах и евро за счет комиссии 0,25—0,75% в месяц, взимаемой банком за учет отчетной суммы задолженности, не погашенной на последний календарный день льготного периода.

Как пояснили в Visa, банк вправе выбирать, в какой валюте и по какому курсу проводить конверсию. Обычно за конвертацию взимается не более 1%, но есть и исключения: с 1 августа комиссия Ситибанка за операции по рублевой карте, совершенные в иностранной валюте, снижена с 4,5% до 2%, однако по-прежнему остается одной из самых высоких. Впрочем, если у банка нет комиссии за конвертацию, не факт, что конверсия по используемому курсу обойдется клиенту дешевле.

Какую же валюту картсчета выбрать — доллары или евро? Если клиент собирается в одну из европейских стран или в США, этот вопрос, скорее всего, не встает. Но для путешествующего по странам Азиатского региона или Южной Америки ответ не столь очевиден. В ВТБ 24 пояснили, что требования по операциям поступают в банк из платежных систем в одной из трех валют: рублях, долларах или евро. Если операция проведена в другой валюте, то в банк приходят документы на списание в долларах. То есть, если клиент оплачивает картой со счетом в евро покупку, скажем, в индийских рупиях, платежная система по своему курсу конвертирует эти средства в доллары, а банк, в свою очередь, по своему внутреннему курсу или по курсу ЦБ переведет поступившие в американской валюте требования в евро. «Внутренний курс покупки и продажи для безналичных операций устанавливается на основании рыночных тенденций, обычно он немного выгоднее курса в обменных пунктах», — уточняет заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов. Чтобы избежать двойной конвертации в таких ситуациях, лучше использовать долларовую карту.

«Важно также наличие у банка-эмитента прямых расчетов с платежными системами в рублях, долларах и евро. В случае с Visa расчеты могут проходить только в рублях и долларах», — добавляет Скворцов. То есть в отличие от MasterCard при оплате покупок или снятии наличных в евро по карте Visa с евровым же счетом платежная система конвертирует сумму операции в доллары, а банк — снова в евро. По аналогичной схеме будут проходить конверсии по карте MasterCard, в случае если у банка-эмитента не предусмотрены прямые расчеты с платежной системой в евро. Например, при операциях в евро по карте MasterCard Ситибанка конверсия будет осуществляться в порядке «евро-доллары-рубли», поскольку банк не рассчитывается с платежной системой в евро (карты Ситибанка в России выпускаются только с рублевым счетом).

«Однако если доход клиента в рублях, то операции купли/продажи валюты для внесения на счет карты сводят на нет указанные преимущества валютного счета. Поэтому при всех нюансах конвертации наиболее верным решением будет карта с рублевым счетом», — напоминают в ВТБ 24. Ведь чтобы расплатиться за овердрафт или просто пополнить картсчет, придется покупать доллары/евро в обменниках или конвертировать средства в том же банке. А существенные колебания валютного курса, вероятность которых нельзя исключать в нынешней экономической ситуации, могут негативно сказаться на способности заемщика расплатиться по долгам и привести к просрочке.

Снятие наличных в банкомате или ПВН зарубежного банка по рублевой карте за счет собственных средств может обойтись держателю в 1—5%, за счет овердрафта — в 3—8% от суммы операции. Кроме того, дополнительная комиссия может взиматься банком, чьим устройством или пунктом выдачи наличных воспользовался клиент. «Размер комиссии определяется тарифами стороннего банка, и, как правило, информация о ее размере размещается в месте проведения операции», — рассказали в ВТБ 24.

Если говорить только о банкоматах, то взимание «недружественными» банками комиссии за пользование их устройствами — случай, скорее, частный. «Вообще, взимание дополнительной комиссии сторонним банком при снятии наличных в его банкомате является нарушением правил платежной системы, — поясняет вице-президент MasterCard Europe Андрей Тарусов. — Единственным исключением может быть ситуация, когда местное законодательство обязывает банки брать эту комиссию (в ряде штатов США, например). В этом случае банк обязан еще перед совершением операции предупредить держателя карты об этом. Также информация о дополнительной комиссии должна быть отражена в чеке».

Наилучший способ обойти возможные комиссии — использовать карту преимущественно для безналичной оплаты покупок. А на случай, если в торговой/сервисной точке не окажется терминала безналичной оплаты, рекомендуется иметь при себе некоторую сумму наличных в требуемой валюте.

О том, как обезопасить используемую за рубежом пластиковую карту от действий мошенников, не остаться в чужой стране с заблокированной картой и сохранить доступным лимит при оплате гостиничных услуг и прокатных сервисов, читайте в «Теме дня» во вторник, 11 августа.