Пресс-центр

Как быстрые платежи становятся еще быстрее

 Пока население отвыкает от наличных, банки предлагают ему все новые способы быстрее и проще расставаться со своими деньгами. Все они были наглядно представлены в октябре на финтех-форуме Finopolis-2019 в Сочи. Самые яркие способы - платежи "по лицу" и оплата по QR-коду - вообще не требуют иметь при себе карту. Большинство проектов задействуют Систему быстрых платежей (СБП) Банка России. Но экспансия государственной СБП одновременно подталкивает и рыночных игроков искать свои ниши и запускать собственные конкурирующие проекты.

QR-код в магазине: удобство или излишество?

Один из новых платежных методов, продемонстрированных на Finopolis, использует QR-код вместо карты. Участники форума могли через QR-код отправить взнос на благотворительность или оплатить просмотр фильма прямо со своего счета. Суть механизма заключается в том, что клиент сканирует в мобильном приложении своего банка предоставленный продавцом QR-код, после чего деньги уходят с его счета на счет продавца, при этом оба они должны быть открыты в банках - участниках СБП. На первый взгляд именно для онлайн-покупок и платежей и удобен QR-код, а не карта. Например, банк "Русский стандарт" по этой схеме обслуживает покупки на сайте Wildberries. "Это самый быстрый и безопасный способ: не надо тратить дополнительное время на ввод реквизитов карты, достаточно просто отсканировать QR-код и подтвердить платеж", - поясняет директор департамента эквайринга банка "Русский стандарт" Инна Емельянова.

Целесообразность аналогичной операции в офлайновом магазине не столь очевидна, особенно если там можно совершить бесконтактную оплату, не тратя времени на то, чтобы разблокировать смартфон, запустить мобильный банк, отсканировать QR-код и подтвердить покупку, ожидая, когда деньги поступят на счет продавца.

В такой ситуации углубляться в эти тонкости будет интересно разве что тем покупателям, которые не хотят носить с собой банковскую карту, но при этом не имеют смартфона с приложением NFC для бесконтактных платежей. По оценкам ВТБ, операция по оплате через QR-код в среднем составляет 20-30 секунд, тогда как обычной картой - от 3 до 30 секунд. Но тем не менее осенью сразу несколько банков объявили о запуске именно этого способа в офлайне, в частности тот же ВТБ - в "М.Видео-Эльдорадо" и re:Store, Промсвязьбанк - в "220 вольт" и т. д. Причем используются не только статические QR-коды (когда у магазина есть один постоянный код, а все остальные данные о покупке клиент вводит вручную), но и динамические (при котором для каждого платежа формируется уникальный код, уже включающий в себя всю информацию).

И все же в первом приближении QR-коды пока привлекательнее для самих ритейлеров, чем для клиентов. Во-первых, при оплате картой продавец получит свои деньги не так быстро, как через СБП. "Деньги со счета покупателя поступают на счет магазина практически сразу после совершения покупки", - поясняет Инна Емельянова. Кроме того, это еще и выгоднее экономически. "Появление нового сервиса будет способствовать снижению стоимости эквайринга для торгово-сервисных предприятий", - поясняют в пресс-службе ВТБ. В СБП тарифы для них существенно ниже, чем в Visa и MasterCard, поэтому торговец заплатит банку-эквайеру меньше, чем при оплате обычной картой. В среднем по картам торговая уступка для ритейлеров в России составляет 1,5-2,5%, тогда как в СБП на 1 октября размер аналогичной комиссии ограничивается 0,7% от суммы платежа.

Потеря лояльности

А вот для граждан в QR-кодах через СБП есть нюансы. Например, они лишаются кэшбэка. Дело в том, что банки, получая в СБП гораздо более низкие комиссии с торговцев, намного меньше платят и банкам-эмитентам (до 0,5% против 1,5% в МПС). Последние, в свою очередь, не столь заинтересованы делиться этим доходом с клиентами в рамках программ лояльности, как по картам МПС. Так, в ВТБ говорить о программах лояльности в ходе пилотного проекта сочли преждевременным. В "Русском стандарте" на вопрос о кэшбэке отметили лишь, что сами ритейлеры расширяют свои программы лояльности. Впрочем, бонусы в одном магазине и кэшбэк, начисляемый банками за покупки в множестве категорий, который, кроме того, можно трансформировать в живые деньги, едва ли выглядят одинаково привлекательно.

Во-вторых, вопрос с организацией возврата средств в случае отказа от товара в СБП еще не урегулирован. То есть пока в случае возврата товара деньги не могут пойти обратно по тому же каналу, по которому пришли продавцу (моментально со счета на счет). "Сейчас, на стадии, когда C2B-платежи только разворачиваются, такой проблемы нет", - успокаивает Инна Емельянова. В ВТБ тем временем уже придумали, как решить проблему самостоятельно - через возврат на карту клиента, и этот сервис банк намеревается предложить участникам процесса.

Но если в случае с добросовестным ритейлером организовать возврат даже сейчас технически возможно, хотя и непросто (обычным банковским переводом), то кто будет нести ответственность за возврат средств в случае с мошенническими онлайн-магазинами (когда товар оплачен, но не получен), пока не ясно.

 По правилам МПС возмещение средств за неполученный товар или услугу покупателю в рамках расследования возлагается на банк - эквайер торговой точки (предполагается, что он в определенной степени ответственен за ее добросовестность). В пресс-службе НСПК (обслуживает трансакции СБП) уверяют, что функционал системы предполагает механику возврата средств в случае отказа от товара или услуги, но доступна такая возможность будет к массовому запуску C2B-платежей. Каким образом в системе распределяется ответственность за мошеннические операции мерчантов, там не уточнили.

Лицо вместо карты

Другой новинкой, презентованной на Finopolis, стала покупка чашки кофе по СБП с использованием биометрии (биоэквайринга) без карт и QR-кодов. Это символизировало заключенное там же соглашение о сотрудничестве между НСПК и "Ростелекомом" в области использования биометрии в финтехе. Именно "Ростелеком" агрегирует отсканированные в отделениях банков лица и образцы голосов клиентов в своей базе. Пока население к сдаче биометрических данных в отделениях банков подходит если не настороженно, то как минимум вяло.

В том, чтобы получить такой опыт, на первый взгляд нет ничего сложного. Сначала нужно прийти в банк - участник СБП и сдать свою биометрию (запись голоса и параметры лица). Затем к сданным образцам нужно привязать банковский счет. После этого можно идти в магазин, где умеют "распознавать по лицу", и оплатить покупку, посмотрев в камеру. Впрочем, найти такой магазин пока вряд ли удастся. В дальнейшем предполагается, что ритейлеры будут заинтересованы устанавливать камеры на кассах для упрощения клиентского пути. Например, меморандум о внедрении биоэквайринга на форуме уже подписал "Русский стандарт" с сетью кофеен Coffee Bean. "Решение особенно актуально для тех торгово-сервисных предприятий, которые ориентированы на скорость обслуживания клиентов, поскольку биометрический платеж совершается быстрее, чем обычные", - поясняет Инна Емельянова.

Впрочем, в этот сегмент вскоре могут прийти и другие игроки. В пресс-службе ВТБ "Ъ" уточнили, что банк ведет разработку проекта биоэквайринга.

 "Клиенты любых банков смогут оплачивать покупки в крупных сетевых магазинах, используя биометрию в рамках ЕБС, - отметили в банке. - Внедрение этого проекта позволит существенно упростить и ускорить обслуживание клиентов в точках с высокой нагрузкой". Однако раскрывать детали проекта в ВТБ пока не стали.

Неопределенное будущее

Какие именно сервисы и платежные способы окажутся самыми популярными у россиян в ближайшем будущем, судить преждевременно. Каждый способ востребован там, где отсутствуют более простые, например QR-коды - в тех точках, где нельзя расплатиться бесконтактно картой или смартфоном, поясняет исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова. "Логично предположить, что на первое место выйдут простота и минимум действий, например биоэквайринг с распознаванием лица, но у этой технологии тоже есть особенности, которые могут затормозить ее распространение. В частности, расходы на камеры для торговых точек. Если их возьмут на себя банки, как это происходит с POS-терминалами, то для ритейлеров технология будет выгодна, как и в том случае, если они станут таким способом решать и свои маркетинговые задачи: персонализировать обслуживание клиента и т. д.", - говорит она. Но есть и другие потенциальные препятствия. Например, если у клиента несколько счетов, а биометрия привязана лишь к одному из них, но на кассе магазина он хочет расплатиться с другого счета - как ему "сменить профиль", рассуждает госпожа Михайлова. Кроме того, часто клиенту необходимо иметь в руках некий физический ключ доступа к своему счету или выполнить какую-то последовательность действий для подтверждения покупки, чтобы быть спокойным за сохранность средств.