Пресс-центр

В Систему быстрых платежей ввели QR-коды

Банк России разработал национальную концепцию развития платежной системы до 2023 года. Значительное место в ней уделяется развитию платежей в интернете и торговых точках по QR-кодам. В ближайшее время в системе быстрых платежей ЦБ (СБП) появятся новые сервисы, призванные упростить жизнь и гражданам, и юрлицам.

Мода на штрих-коды

Система быстрых платежей (СБП) Центробанка заработала в феврале этого года. 10 из 11 системно значимых банков успели подключиться к ней до 1 октября. И только Сбербанк, развивающий аналогичную систему, сорвал сроки, за что и получил штраф в размере 1 млн руб. Банки с универсальной лицензией должны подключится к проекту до 1 октября 2020 года. На сегодня в системе работают около 30 отечественных кредитных организаций, объем операций превысил 35 млрд рублей и постоянно увеличивается.

На первом этапе в СБП осуществлялись только межбанковские платежи физлиц друг другу. Деньги с одного банковского счета на другой переводились по номеру телефона. С 1 августа российские банки, подключенные к системе быстрых платежей, начали в массовом порядке тестовые переводы платежей по QR-коду через телефоны. С началом осени начал активно развиваться сектор c2b-переводов (физлица бизнесу). "Оплата по QR-коду в СБП станет доступна по всей России в 2020 году", - заявила председатель Центробанка Эльвира Набиуллина.

Марш энтузиастов

Долгое время на рынке финансовых услуг шла дискуссия по поводу варианта оплаты. В Юго-Восточной Азии, например, получили распространение два способа: режим продавца (QR-код отображается у продавца, а покупатель сканирует его через приложение на своем гаджете, после чего инициируется транзакция) и режим потребителя (покупатель через приложение выводит свой QR-код на экран телефона для считывания сканером в магазине). Последний вариант быстрее. Тем более, что в AliPay и WeChat Pay, покрывающих почти 90% рынка платежных систем Китая, гражданин может сгенерировать собственный QR-код на смартфоне за несколько секунд.

Россия пока не определилась с фаворитами. Так, в сентябре Банк "Русский Стандарт" обеспечил техническую возможность первой в России с2b-операции по оплате покупки с помощью СБП по динамическому QR-коду в магазине "220Вольт".

Операции были проведены в мобильных приложениях ПСБ и СКБ-банка. На форуме Finopolis-2019 мобильный сервис "Бизнес QR" презентовал банк ВТБ. "Новинку, в первую очередь, должны оценить предприниматели, которые зарегистрированы как самозанятые - информация о продаже моментально отправляется в ФНС, и не надо подавать декларацию в конце отчетного периода, - пояснил руководитель департамента корпоративного цифрового бизнеса - старший вице-президент ВТБ Спартак Солонин.

На днях Тинькофф объявил о запуске мобильного приложения для оплаты топлива со смартфона на АЗС BP в Москве, Московской и Смоленской областях. Для заправки, не выходя из машины, нужно предупредить оператора-заправщика, что оплата будет проводиться через "Тинькофф АЗС", и сканировать QR-код, расположенный на нужной колонке. Когда заправка закончится, водителю остается только подтвердить оплату в приложении и показать оператору-заправщику фискальный чек, ссылка на который придет по СМС или через Viber сразу после оплаты.

Парад экспериментов продолжается и в других торговых сетях. Один крупный банк презентовал проект, по которому QR-код для расчетов в магазине размещен на POS-терминале. Озвучены планы поместить QR-код на сервисном экране, разместить наклейку с QR-кодом в кассовой зоне. Кто-то намерен печатать штрих-коды на чеке.

А некоторые решили наклеить коды на товар. Каждый ищет свой путь.

Отметим, что практически все банки - участники СБП "пилотируют" новые сервисы системы. Над проектами по развитию с2b-платежей "на земле" и в сфере электронной коммерции активно работают банки "Русский стандарт", ВТБ, ПСБ, "Ак Барс", "Открытие", СКБ, ЮниКредит, МКБ, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, Газпромбанк и другие.

Как пояснили в пресс-службе НСПК ("дочка" ЦБ, операционно-клиринговый центр системы), в СБП оплата в торговых точках реализована с помощью двух типов QR-кода. Статический QR-код, который покупатель сканирует через приложение своего банка - участника системы и вводит только сумму покупки (остальные реквизиты для оплаты код уже содержит). И динамический QR-код, который формируется под каждую новую покупку, поэтому покупателю нужно только его отсканировать, ничего вводить не требуется. "Мы планируем предложить рынку различные способы проведения оплаты через СБП. Выбор наиболее предпочтительного сценария платежа остается за ритейлерами, которые будут внедрять их для своих клиентов", - отметили в НСПК.

Пряник для ритейлера

"Платежи по QR-коду позволяют торговым предприятиям сократить издержки и предложить новые программы лояльности для клиентов. Мы видим заинтересованность в этом механизме как со стороны банков, так и со стороны торговых сетей, - подчеркнула куратор проекта, первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова.

Как отметил глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов, QR-платеж более "умный", чем биометрия, т.к. в QR-код, кроме суммы покупки, можно добавить дополнительную информацию, например, выборочное начисление бонусов по программе лояльности. "Новая технология востребована у большинства онлайн-магазинов. Сервис оплаты с помощью QR-кода через СБП станет еще одним удобным способом безналичной оплаты и позитивно повлияет на развитие эквайринга и рост доли безналичных платежей в России", - добавила директор департамента эквайринга банка "Русский Стандарт" Инна Емельянова.

На текущий момент именно торгово-сервисные предприятия больше других участников платежного рынка заинтересованы в развитии двухмерных штрих-кодов. У них есть свой интерес: сейчас ритейлеры платят по картам банку-эквайеру комиссию в 1,5-2,5%, а в СБП с 1 октября размер аналогичного тарифа через СБП колеблется от 0,4% до 0,7%, в зависимости от типа оплачиваемой услуги. Причем на товары повседневного спроса тариф установлен на уровне 0,4%. А для всех платежей в пользу государства (налоги, сборы и т.д.) или из бюджета (пенсии, социальные выплаты из ПФР, выплаты государственным служащим, зарплаты сотрудников государственных и муниципальных организаций, стипендии) предусмотрена нулевая комиссия.

"Лес" вопросов

Разумеется, в первую очередь ритейлеров привлекают низкие ставки.

Многие из них готовят различные маркетинговые акции, чтобы сделать сервис максимально привлекательным для своих клиентов. Но важно видеть за ставкой "лес". А он густой. Во-первых, в "наземном" эквайринге сетям самостоятельно или с банками-партнерами придется вложиться в развитие новой платежной инфраструктуры. В е-коммерции нововведения будут приживаться гораздо легче.

Во-вторых, покупки с помощью QR-кода пока не являются популярными среди граждан. Как отметил заместитель директор департамента электронного бизнеса МСБ Промсвязьбанка Никита Хомутов, основная задержка развития сервиса связана с необходимостью изменения клиентского опыта.

Необходимо время, чтобы клиенты привыкли платить через СБП. Банки и ритейлеры должны объяснять преимущества таких платежей и поддерживать их программами лояльности. Напомним, что Россия ходит в мировых лидерах по проникновению банковских карт, и наши граждане привыкли оплачивать покупки с помощью пластика. Какой смысл вкладываться в новый функционал оплаты, который дает пока сотые доли процентов трафика?

В-третьих, не для всех продаж подходит этот платежный метод. Ведь расчеты по QR-коду в СБП безотзывные. А по действующему законодательству, торговая точка в случае возврата товара должна вернуть деньги тем же способом, которым они были внесены. Правда, этот вопрос, похоже, потерял актуальность: в конце октября участникам СБП разослали дорожную карту внедрения сервиса возврата денег, который, скорее всего, начнет работать в первом квартале 2020 года. Но оспаривание безотзывных платежей в системе пока не предусмотрено. Карточные платежи, напротив, легко можно оспорить, они пока лучше защищают покупателей. Есть и другие причины. Владельцев АЗС, к примеру, смущает длина платежного пути с помощью QR-кода.

В-четвертых, не все руководители предприятий понимают механизмы ведения финансовой отчетности. Сейчас бухгалтер в торговой сети работает, грубо говоря, с двумя проводками в день. Банк собирает ему пост-операции в единый реестр и присылает одну платежку, чтобы была сделана соответствующая запись в бухгалтерской системе. Но после нововведений в бухгалтерской системе будет столько операций, сколько придет чеков от QR-платежей. Многие ритейлеры не в восторге от таких изменений. Они, напротив, просят банки собирать платежи, упаковывать их в пакеты и сводно рассчитываться, чтобы упростить свои внутренние процессы.

Подарки для граждан

Но все равно плюсов для торговых сетей будет больше, чем минусов. По мнению экспертов, в "наземном" эквайринге оплата по QR-коду через СБП станет востребованной, прежде всего, там, где сейчас используются, в основном, наличные и нет возможности расплачиваться картами: небольшие магазины, мелкие бытовые услуги, рынки, оплата счетов и др.

Свою порцию приятных подарков получат и граждане. "Платежи с помощью QR-кодов безопасней, чем платежи картой, поскольку при оплате со счета невозможно скомпрометировать данные. Зачисление денег происходит за 15 секунд, а не на следующий рабочий день. Клиент может оплачивать покупку с любого счета, а не только карточного", - рассказал Никита Хомутов.

Кроме того, СБП значительно удобнее карточных операций при оплате товаров и услуг в Интернете, когда QR-код отображается на экране компьютера. Ведь при классической оплате картой в онлайн-магазинах клиент тратит дополнительное время на ввод реквизитов карты, чего не требуется при оплате по QR-коду.

Но есть и не очень радостные новости. Так, оплата через СБП с помощью QR-кода лишает граждан приятного кэшбэка. Дело в том, что банки, получая в СБП гораздо более низкие комиссии с торговцев, намного меньше платят и банкам-эмитентам (до 0,5% против 1,5% в международных платежных системах, МПС). Последние, в свою очередь, не столь заинтересованы делиться этим доходом с клиентами в рамках программ лояльности, как по картам МПС.

Любопытно, что МПС не собираются безучастно наблюдать за действиями конкурента в лице СБП. Так, в России в 2014 году появилась платежная система Sendy, специализирующаяся на оплате с помощью мобильного телефона путем сканирования QR-кода. Ее расчетным центром является Банк "Сберегательно-кредитного сервиса". Правда, основными клиентами этой ПС пока являются китайские туристы.

Потери банкиров

По оценке агентства Moody's, распространение платежей при помощи QR-кода приведет к снижению комиссионных доходов банков. Сильнее других пострадают крупнейшие банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Райффайзенбанк. При этом в агентстве считают, что в перспективе положительный эффект от проникновения финансовых услуг перевесит негативные последствия в виде снижения комиссионных доходов банков.

Как считает директор департамента эквайринга банка "Открытие" Александр Дынин, от введения QR-кодов выиграют банки, обслуживающие счета юрлиц. "При текущей утвержденной тарификации они не потеряют доходы. Банки, специализирующиеся на обслуживании физлиц, в доходах потеряют: нынешний карточный ландшафт устроен в пользу банка-эмитента. Деньги от них уйдут", - уверен Дынин.

Прогноз на год

По данным ЦБ, ежегодно в год совершается платежей на сумму более 20 трлн руб. У платежей с помощью QR-кодов есть большой потенциал. Директор дизайн-офиса СКБ-банка Виталий Копысов в следующем году ожидает скачкообразного роста платежей в секторе c2b. Согласно принятой концепции развития платежной системы России до 2023 года, в СБП должны появиться новые сервисы переводов денежных средств между юрлицами, а также взаимодействия с бюджетом и государственными информационными системами. Регулятор намерен обсудить эти предложения с участниками рынка.

Дынин уверен, что в ближайшее время в СБП появятся двусторонние расчеты коммерческих предприятий, выплаты страховых компаний, взаиморасчеты с государством. Кроме этого, штрих-коды помогут вывести из тени квази-расчеты предпринимателей, которые сейчас маскируются под видом c2c-операций.

Оптимизм излучает и Инна Емельянова из банка "Русский Стандарт": "У платежей по QR-коду, несомненно, большое будущее, и 2020 год лишь добавит новых клиентов, подключившихся к услуге, из самых различных сфер - от ритейла до управления частными инвестициями и благотворительности". Например, недавно частные инвесторы получили возможность пополнять брокерские счета с использованием СБП. Первым участником рынка ценных бумаг, совершившим такую транзакцию с использованием QR-кода, стал "БКС Брокер".

В 2020 году Национальный расчетный депозитарий предоставит возможность оперативного управления счетами своих клиентов за счет использования СБП. Это позволит повысить скорость управления средствами частных инвесторов при их операциях на биржевых торгах. По оценке Никиты Хомутова, определяющим станет 2021-й год, а на горизонте 2-3 лет доля СБП достигнет 10-15% от общего объема платежей.