Пресс-центр

ПОЧЕМУ РАСТЕТ ПОПУЛЯРНОСТЬ НАКОПИТЕЛЬНЫХ СЧЕТОВ?

Падающие депозитные ставки и угроза санкций США против ведущих госбанков России заставили граждан искать гибкие финансовые инструменты, позволяющие "обыграть" инфляцию и в любой момент без потерь обналичить сбережения. Такая палочка-выручалочка нашлась: накопительные рублевые счета - гибрид классического вклада и счета банковской карты.

ВОЛНА ИНТЕРЕСА

В августе прошлого года на рынке депозитов происходили драматичные события. Ряд влиятельных американских политиков внес в конгресс законопроект, призванный наказать госбанки, "поддерживающие попытки РФ подорвать демократические институты в других странах". В частности, предлагалось арестовать активы ведущих российских госбанков на территории США. На угрозу российские граждане отреагировали своеобразно. В массовом порядке они стали закрывать счета и досрочно забирать вклады в госбанках. В итоге лидеры рынка, не предпринимавшие ранее особых усилий для привлечения клиентов, столкнулись с серьезным оттоком средств. Чтобы сбить волну паники, им пришлось резко поднять ставки по вкладам. "Во второй половине 2018 года на банковском рынке доминировали крайне негативные настроения, так как в условиях роста санкционных рисков приток розничных депозитов был крайне слабым.

В результате банки поддерживали ставки на завышенном уровне", - отметила главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова.

Однако банкет для вкладчиков продолжался недолго. В первом квартале тренд неожиданно развернулся. В конце марта Сбербанк досрочно прекратил прием самого дорогого вклада в линейке. За лидером последовали остальные. Причем не только находящиеся под контролем государства.

В начале апреля скорректировали в сторону понижения ставки по рублевым вкладам частные ОТП-Банк, Кредит Европа банк, СДМ-Банк и др. Максимальная ставка на рынке в целом, по данным "Банки.ру", в начале апреля составила 8,65 % годовых (без дополнительных опций). В результате разница в предложениях вкладов и накопительных счетов оказалась минимальной.

Интерес к накопительным счетам подогрела и денежно-кредитная политика Центробанка. В феврале Банк России приостановил цикл повышения ключевой ставки, оставив ее без изменений и намекнув об осторожном восстановлении тренда на снижение. Как полагает младший директор по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА" Иван Уклеин, в поддержку возможного снижения на 0,5-1 п.п. ключевой ставки до конца 2019 года выступают "растущий структурный профицит ликвидности в банковском секторе (3,4 трлн руб.) и позитивная динамика курса рубля". Это означает, что привлекательность депозитов будет снижаться и дальше.

Помимо геополитики и вероятного нового курса ЦБ внимание к накопительным счетам подхлестнули и негативные процессы на рынке труда.

Реальные доходы большинства граждан падали даже при официально растущих зарплатах. В этих условиях для многих работников хранение средств на накопительном счете стало удобным и выгодным способом накопления.

СВОБОДА И СКОРОСТЬ

Как сообщил вице-президент холдинга "Русский стандарт" Эльдар Бикмаев, в основном накопительный счет используют клиенты, у которых на руках на короткий срок оказалась большая сумма денег. Они хотят получить доход, сохранив возможность оперативно переводить средства на другие счета. "Накопительный счет является облегченной версией депозита. Разница в том, что деньги можно снять в любой момент и не потерять ранее начисленные проценты", - заметил исполнительный директор по технологиям Росгосстрах Банка Олег Галеев.

Открыть накопительный счет, как и большинство операций, можно дистанционно. Например, в контактном центре, в интернет- и мобильном банках. Главное преимущество накопительного счета и отличие от депозита - гибкость: можно быстро перечислить любую сумму на счет и так же оперативно ее снять. Ограничений по сумме и срокам пополнения нет, минимальная сумма для открытия накопительного счета не требуется, его можно пополнить в любое время после открытия. В отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.

По словам банкиров, чаще активнее всего этим продуктом пользуются три категории граждан. Во-первых, зарплатные клиенты, ценящие быстрый доступ к своим средствам.

"Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80 % от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течение месяца постепенно их расходуя", - пояснил начальник управления розничных продуктов МТС Банка Евгений Шитиков. В основном средства с накопительного счета идут на погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки.

Во-вторых, накопительные счета оценили по достоинству состоятельные люди. Экономически активные граждане всегда ценили ликвидность под рукой и время. Для них важно иметь возможность при необходимости быстро воспользоваться своими деньгами или пополнить счет. В большинстве случаев они имеют несколько счетов в банке. Еще одна большая целевая аудитория - легкие на подъем молодые люди, готовые на спонтанные поездки по стране и путешествия за рубежом.

"Все чаще счетом пользуются клиенты, планирующие в недалеком будущем какие-либо сделки. Например, человек продал квартиру, чтобы использовать средства на первоначальный взнос при покупке новой недвижимости в ипотеку. В этом случае сумму от продажи можно разместить на накопительный счет, чтобы за время поиска недвижимости и подготовки к сделке получить доход", - рассказала руководитель центра депозитных и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.

Довольно часто счета открывают обладатели карт, которые опасаются кражи денег. Мошенникам добраться до средств, размещенных на накопительном счете, в разы сложней, чем до счета на обычной дебетовой или кредитной карте. Добавим, что средства на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ, что добавляет привлекательности этому продукту.

Банкиры уловили свежие ветры перемен на рынке сбережений. В конце прошлого года накопительные счета появились в продуктовых линейках Газпромбанка, Промсвязьбанка, Россельхозбанка, банка "Дом.РФ", а в начале этого года - у Московского кредитного банка.

Более того, в последнее время все чаще маркетологи используют новые инструменты. Например, специальные предложения для новых клиентов, позволяющие открыть накопительные счета с повышенными ставками. "Особо популярными становятся счета, доходность которых связана с активностью использования банковской карты и зависит от оборотов по ней, а также счета с изменяющимися ставками в зависимости от суммы и срока размещения средств", - отметила Лидия Хальфиева. Также банки применяют различные надбавки к так называемой базовой процентной ставке, в том числе для зарплатных клиентов.

СПЕЦИФИКА НИШИ

Помимо очевидных плюсов у накопительных счетов существуют и специфические недостатки. Например, многих потенциальных клиентов отпугивает сложный механизм начисления процентов. Диапазон процентных ставок может существенно различаться не только у разных игроков, но и в одном банке в зависимости от накопленной на счете суммы. Доход может начисляться на минимальный остаток на счете в течение месяца, на ежедневный или среднемесячный остаток по счету. Конкурентные преимущества, как правило, получает тот банк, чьи маркетологи предлагают простую и понятную схему начисления процентов.

Также обладателей накопительных счетов нервируют высокие комиссии за транзакции с кредитных карт, которые распространяется даже на онлайн-переводы внутри банка. Порой комиссия за снятие денег с кредитки съедает весь годовой доход по счету.

Еще одна распространенная хитрость - банки в одностороннем порядке могут снижать сразу на несколько процентов ставки. Обычно это происходит через два-три месяца после открытия накопительного счета. По закону они имеют на это право, заранее предупредив об изменении условий, например через собственный сайт. Электронное письмо или СМС, информирующее об изменении ставки, отсылать клиенту не обязательно. Клиенты порой узнают о неприятных изменениях случайно, заглянув в личный кабинет, что, разумеется, негативно сказывается на их лояльности в будущем.

Мнения специалистов относительно перспектив развития накопительных счетов разошлись. Многое будет зависеть от динамики ключевой ставки ЦБ, риска санкций и общей макроэкономической ситуации. Как считает Лидия Хальфиева, популярность накопительных счетов в этом году будет расти благодаря новым акционным предложениям банков и достаточно высокому уровню доходности. Кроме этого, накопительные счета перспективно использовать как инструмент привлечения новых клиентов с последующим переводом на дополнительные продукты банка, добавил Олег Галеев.

НАКОПИТЕЛЬНЫЕ СЧЕТА ПЕРСПЕКТИВНО ИСПОЛЬЗОВАТЬ КАК ИНСТРУМЕНТ ПРИВЛЕЧЕНИЯ НОВЫХ КЛИЕНТОВ С ПОСЛЕДУЮЩИМ ПЕРЕВОДОМ НА ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПРОДУКТЫ БАНКА

УСЛОВИЯ ВКЛАДОВ ПО НАКОПИТЕЛЬНЫМ СЧЕТАМ