Пресс-центр

Дети - огромная клиентская база как сами по себе, так и в связке с их родителями. Тем не менее немногие банки спешат работать с подрастающим поколением. Лишь в нескольких кредитных организациях можно оформить карты детям младше 14 лет. "Б.О" разбирался, какие банки выделяют детей и подростков в качестве важного клиентского сегмента и какие продукты им предлагают

Подрастающее поколение может стать вызовом для многих современных российских банков. Сегодняшние дети и подростки завтра станут менеджерами, бизнесменами, инвесторами. По сути, именно сегодняшние дети будут определять актуальность продуктов и сервисов банков. Тем не менее на рынке представлено не так много предложений кредитных организаций для детей. Только в Тинькофф Банке нам признались, что рассматривают детские продукты в качестве инвестиции в будущее и рассчитывают, что юные клиенты, достигнув совершеннолетия, будут пользоваться другими продуктами и сервисами этой кредитной организации.

Самым распространенным банковским продуктом для детей и подростков являются банковские карты. У банков, работающих с этим сегментом, становится все больше юных держателей пластика. Так, по данным опроса банка "Хоум Кредит", 46% родителей детей 13-18 лет по всей России заявили, что у их детей уже есть своя банковская карта. Карты набирают популярность и в младшем сегменте 7-13 лет, у некоторые банков есть подобные предложения для детей их клиентов (Альфа-Банк, Тинькофф Банк, "Русский Стандарт"). Но важная деталь: как правило, для таких держателей карта будет все-таки просто прикрепленной, дополнительной картой к счету родителя. С 14 лет дети могут иметь свой счет и собственную эмбоссированную карту.

Kids banking

Те кредитные организации, которые предлагают детские карты, создали довольно интересные продукты - как по наполнению, так и по оформлению. К примеру, в банке "Русский Стандарт" детская карта предусмотрена для детей от шести лет (оформляется как дополнительная к счету одного из родителей). Банк начал выпускать ее в мае 2018 года. Оформить ее можно бесплатно, причем три штуки. Детская карта сохраняет все преимущества взрослой карты - например, она автоматически подключена к программе лояльности с кэшбэком, которая предполагает помимо базового вознаграждения в размере 1% на все покупки возврат до 5% суммы покупок по карте в отдельных категориях. Участие в специальных акциях дает возможность получения повышенного кэшбэка - до 15% при оплате картой у партнера банка. Родители могут устанавливать лимиты на ежедневные траты и снятие наличных, ограничения на покупки - сделать это можно в интернет- и мобильном банках. Всю информацию по операциям по детской карте можно отслеживать в SMS-оповещениях на телефонах родителей.

С возрастом активность в использовании различных финансовых инструментов у нового поколения растет

Еще раньше, в 2016 году, детская карта появилась у Альфа-Банка. Карта Kids также привязывается к счету родителей, которые всегда могут контролировать в мобильном банке, сколько денег и на что тратит их ребенок, а при необходимости установить лимит на покупки в торговых точках определенных категорий. "Современные банковские продукты позволяют родителям с раннего детства закладывать основы правильного отношения к финансам, - рассказал Сергей Бондаренко, руководитель департамента развития розничных продуктов и клиентских сегментов розничного бизнеса Альфа-Банка. - Именно с шести-семи лет целесообразно начинать рассказывать ребенку о правильном обращении с деньгами: дети уже могут вести простой счет, понимают суть процесса накопления, предназначение денег и источники их появления". По его мнению, прежде всего детская карта для ребенка - это важный атрибут взросления.

Банковскую карту "Тинькофф Джуниор" можно оформить на детей любого возраста, но ядром аудитории этого продукта являются дети 8-12 лет. Когда ребенку исполнится 14 лет, он может бесплатно начать пользоваться "взрослой" картой Tinkoff Black. Детской картой ребенок может самостоятельно расплатиться в магазине, оплатить школьное питание, игры, пополнить счет телефона, перевести деньги другу на день рождения (в том числе с карты другого банка), оплатить покупку в Интернете, накопить на мечту с помощью счета-копилки, снять наличные в банкомате, установить лимит на траты, заменить пин-код карты. За покупки по карте банк начисляет баллы: до 30% - за покупки у партнеров банка, 2% - в интернет-магазинах, 1% - за все остальные покупки. За месяц можно накопить до 2000 баллов. Накопленными баллами можно компенсировать деньги за интернет-покупки, фастфуд и кафе (по курсу 1 балл = 1 рубль).

Каждое следующее поколение детей все лучше разбирается в современных технологиях. Сегодня с ранних лет они принимают активное участие в различных сферах жизни общества, а родителям нужно как можно раньше приучить своих детей к системе электронных расчетов, уверены все опрошенные "Б.О" эксперты. Следуя этой тенденции, большинство банков при разработке детских продуктов учитывает возможности проводить платежи с использованием детского "пластика" при помощи мобильного телефона или "умных" часов с NFC модулем для оплаты в Google Pay (Android), Apple Pay, Samsung Pay. А еще банки используют различные игровые элементы. Например, в мобильном приложении "Тинькофф Джуниор" можно не только оплатить телефон, перевести деньги или открыть накопительный счет (счет-копилку) и зарабатывать на процентах (5% годовых, снять деньги с такого счета можно в любое время без потери процентов). Родители там могут давать детям задания с денежным вознаграждением. Деньги автоматически зачисляются на счет после подтверждения завершения задания. Ребенок может задание отклонить. Также в приложении есть "Тинькофф Истории", адаптированные для тинейджеров с рекомендациями по использованию банковских продуктов, афишей кинотеатров и другими интересными лайфстайл-событиями, советами по соблюдению мер безопасности при использовании банковских карт. Родители могут подключить через приложение "Тинькофф Джуниор" функцию геолокации, чтобы узнать местонахождение ребенка, если он разрешает доступ к нему. Геолокация ребенка видна у родителей во взрослом мобильном приложении. Ребенок также может выбрать и изменить в приложении тему оформления. Кроме того, дети могут пообщаться в чате "Тинькофф" с менеджерами Банка. В команду операторов "Тинькофф Джуниор" входят сотрудники с профильным педагогическим и психологическим образованием, которые могут помочь ребенку, если он обращается с вопросом, не связанным с финансами напрямую. При необходимости оператор может связаться с родителями ребенка.

"Подобные продукты и сервисы для всей семьи становятся отличным дополнением семейного банкинга, который позволяет удобно и выгодно управлять личными финансами вместе", - считает Анастасия Максимова, руководитель пресс-службы банка "Русский Стандарт".

В "Хоум Кредите" детских карт пока нет, зато уже несколько лет Банк организует игру "Полезные деньги" в школах. В ее рамках дети учатся планировать семейный бюджет, отличать желаемые траты от обязательных. А еще там создали "Клуб финансового воспитания", где заинтересованные родители могут пообщаться с ведущими экспертами по финансовому воспитанию очно или онлайн.

По мнению Сергея Бондаренко, главное при оформлении детской карты: родителям необходимо сразу определить размер суммы, которую ребенок может потратить за день, и установить ежедневный лимит в размере этой суммы, подключить СМС-уведомления о тратах по карте на своем телефоне или, например, заблокировать возможность покупок в Интернете. Необходимо также объяснить ребенку основные правила безопасности использования карты: не называть посторонним пин-код, не передавать какие-либо данные своей карты третьим лицам. "Это крайне важно делать своевременно, поскольку ребенок еще не набрался опыта, поэтому его карта может быть более уязвимой для мошенников", - подчеркивает эксперт.

Подростковые карты

Предложений для 14+ у банков гораздо больше. Такие карты есть в Сбербанке. Также о возможности выпуска "подростковых" карт "Б.О" сообщили в ВТБ и банке "Хоум Кредит". Причем это может быть как собственная дебетовая карта ребенка, так и дополнительная карта, выпущенная к счету родителя или опекуна. "Функционал карт, которые открываются детям с 14 лет, не отличается от функционала дебетовых карт, которые открывают взрослые, - рассказала Ирэн Шкаровская, начальник управления стратегических коммуникаций банка "Хоум Кредит". - Например, по дебетовой карте "Польза" можно получать кэшбэк за любые покупки, а также процент на остаток. Таким образом, дети могут платить картой и получать за покупки кэшбэк либо пользоваться ей для приумножения сбережений". По ее словам, подросток с собственной картой может пользоваться функционалом мобильного и интернет-банка. Он имеет возможность отслеживать траты и остаток по счету, совершать платежи (например, за мобильную связь), конвертировать заработанный кэшбэк в рубли и вернуть его на карту и т.д. Если его смартфон поддерживает технологию NFC, то он может добавить нашу карту в платежное приложение смартфона и платить им вместо "пластика".

Дебетовая карта "Русского Стандарта" - "Карта финансовой свободы" для подростков - имеет повышенный кэшбэк в категориях, востребованных у таких клиентов, например кинотеатры, канцелярские и книжные магазины. Карта выпускается для старшеклассников от 14 до 17 лет, но необходимо письменное согласие родителей (опекунов) для получения карты, которое можно оформить в офисе Банка или у нотариуса. Кстати, специально для этого банковского продукта был разработан трендовый графити-дизайн. Держатели подростковой карты могут бесплатно выбрать оригинальное оформление из галереи иллюстраций на сайте Банка либо придумать свой собственный дизайн.

Детская карта Teens Альфа-Банка - также эмбоссированная дебетовая карта на имя ребенка (от 14 до 18 лет), привязанная к счету подростка либо к текущему счету в рублях его законного представителя (родителя, усыновителя, опекуна). 

На что уходят деньги

У банков, работающих с детской клиентурой, накопились данные и статистика по их расходам. Так, недавнее исследование банка "Русский Стандарт" трат по картам для подростков показало, что с возрастом активность в использовании различных финансовых инструментов у нового поколения растет (были проанализированы общее число транзакций, а также их доля в различных сегментах трат, обороты, средний чек по картам для подростков с июня 2018 по июнь 2019 года). По данным исследования, большинство операций по картам для подростков совершается в категории "Ретейл" - 88,6%, из них 29,9% - это покупки в супермаркетах. Также весомая часть денег уходит на оплату школьного питания и проезда. На втором месте по категориям трат - денежные переводы с карты на карту. На третьем - переводы между счетами. "Судя по всему, большинство представителей современной молодежи осваивает стандартные банковские услуги уже в раннем возрасте, после чего активно пользуется ими в повседневной жизни", - считает Анастасия Максимова. При этом по детским картам в этом банке в три раза меньше транзакций пришлось на переводы с карты на карту. В отличие от подростков эта опция пока сложно дается детям. По данным Банка, средний чек по всем финансовым операциям подростковых карт (переводы, снятие наличных, переводы на электронные кошельки) - 1128 рублей. При этом средняя сумма физической покупки - 325 рублей.

Чаще всего детские карты оформляют отцы (59% карт)

По словам Сергея Бондаренко, наибольший спрос на детские карты приходится на конец лета, когда перед началом учебного года родители начинают задумываться, в каком виде детям лучше давать деньги. При этом, по данным статистики "Русского Стандарта", чаще всего детские карты оформляют отцы (59% карт).

Средний чек покупок по картам "Тинькофф Джуниор" - 230 рублей. В лидерах покупок - супермаркеты. Дети также пополняют с карт транспортные карты (например, "Стрелку") и пользуются сервисами такси (у некоторых компаний есть специальные детские тарифы). Кроме того, юные пользователи мобильного банкинга часто скачивают платные приложения или расширения в Apple Store, покупают игры в Steam и книги в сетевых магазинах ("Читай-город", "Буквоед").

Будущее детского банкинга

В пользе банковских карт для детей сомнений нет. Часто родители дают ребенку деньги на карманные расходы или в качестве подарка на праздники. Многие ребята хотят копить на большую покупку вроде смартфона или велосипеда. Решать эти задачи только с помощью наличных денег удобно не всем. Кроме того, открытие собственной банковской карты - это жест признания родителями того, что ребенок стал самостоятельным и готов управлять своими финансами.

"В целом, можем сказать, что иметь собственную банковскую карту ребенку очень полезно, - говорит подытожила Ирэн Шкаровская. - Ребенок, у которого открыта собственная карта, учится пользоваться банкоматом, совершать денежные переводы, знакомится с бесконтактной оплатой. Также он учится делать покупки в Интернете, знакомится с основными правилами безопасности - никому не передавать карту, не сообщать ее данные и пин-код третьим лицам, в том числе родственникам и друзьям". Как видим, на российском банковском рынке есть несколько популярных финансовых продуктов для детей. Но пока конкуренция идет скорее за родителей. Именно они решают, где открыть карту своим детям. С высокой долей вероятности это будет тот же банк, в котором у родителя открыт основной счет. При этом предложения других банков не всегда соответствуют всем требованиям клиентов. Это и ограничения по возрасту - карту можно открыть только детям шести лет и старше, и неудобные мобильные приложения или полное их отсутствие, а это - важная для юных клиентов опция. Можно предположить, что в ближайшие годы мы увидим бурное развитие рынка детского или семейного банкинга.