Пресс-центр

"Фишкой" года стали кредиты с отсрочкой начальных платежей. Чем опасны такие предложения для заемщиков?

Хорошие заемщики в условиях пандемии стали осторожнее брать кредиты, и банкам пришлось искать новые способы привлечь их. Решение нашлось: кредиты с полной или частичной отсрочкой первых платежей, обычно от трех до шести. Предоставление отсрочки чаще всего сопровождается увеличением срока кредитования. С начала пандемии такие продукты появились сразу в нескольких крупных банках. Еще два банка сообщили VTimes, что готовятся сделать это в ближайшее время.

Потребительские кредиты с льготным периодом отдельные банки (к примеру, Райффайзенбанк, Росбанк) предлагали и раньше, но отсрочка платежей не превышала двух месяцев. Обычно же банки широко применяют отсрочки платежей в карточных продуктах, где суммы "займов", как правило, невелики. Теперь же кредит с отсрочкой можно взять и на миллионы рублей. Но стоит ли?

Кто дает отсрочку

Новая опция сейчас применяется в основном в потребительском кредитовании, но есть примеры ипотеки и кредитов на рефинансирование с льготным периодом.

ВТБ в мае стал рефинансировать автокредиты других банков, которые обслуживались без просрочек, предоставляя заемщику отсрочку платежей в полном объеме на срок до трех месяцев. С июня банк начал предоставлять заемщикам с положительной кредитной историей трехмесячную отсрочку первых платежей и при рефинансировании любых кредитов других банков с возможностью объединения до шести займов в один.

"Русский стандарт" также в мае запустил потребительский кредит с льготными платежами в течение первых трех месяцев размером 1000 руб. С четвертого месяца предусмотрены равные платежи согласно ежемесячному графику, пояснила пресс-служба банка.

"МТС банк" в июне предложил рефинансирование ипотеки с кредитными каникулами: заемщики в первые шесть месяцев платят только проценты по сниженной ставке от 6% годовых. Ставка на оставшийся срок - от 7,5%.

"Почта банк" в июле ввел опцию "Ноль сомнений" к кредитам наличными и на рефинансирование займов других банков: на шесть месяцев ставка по кредиту обнуляется, а ежемесячный платеж снижается до 0,5% от первоначальной суммы займа. Подключить опцию можно при оформлении кредита или в течение срока кредитования. После беспроцентного периода заемщик продолжит вносить стандартные ежемесячные платежи, их размер не меняется, уверяет представитель банка. Весной "Почта банк" также начал выдавать POS-кредиты "Легкий платеж" (в первые 2-6 месяцев заемщик платит только проценты без основного долга).

МКБ предложил похожий продукт в середине октября. Опция "Легкий платеж" подключается к любым нецелевым кредитам в момент оформления (в первые три месяца выплачиваются только проценты). По словам представителя банка, при подключении услуги срок кредитования просто увеличивается на три месяца, ставка не меняется.

Другие банки готовятся последовать этому примеру. Возможность запуска нецелевых кредитов с полной отсрочкой ежемесячных платежей на несколько месяцев по выбору клиента или отсрочкой погашения основного долга прорабатывает банк "Дом.РФ", поделился директор розничных продуктов банка Евгений Шитиков. Автокредит с отсрочкой платежа в ближайшей перспективе планирует запустить и РГС-банк.

Льготный период для ипотечных платежей в первые месяцы после покупки жилья в этом году предлагают и застройщики совместно с банками, стимулируя спрос на недвижимость. Например, программа "Просто 0" ГК "Самолет" с Альфа-банком позволяет не платить по ипотеке до конца года.

Спрос есть

Кредиты с отсрочкой платежей пользуются спросом, свидетельствуют данные банков. В "МТС банке" рефинансирование ипотеки с каникулами составляет 5% от выдач ипотечных кредитов, рассказал директор по розничному кредитованию Иван Барсов. В ВТБ сейчас при подаче заявки на рефинансирование кредитов 10% клиентов выбирают продукт с отложенными платежами, сообщала пресс-служба банка. По данным пресс-службы "Почта банка", доля кредитов с опцией "Ноль сомнений" сейчас превышает 63%. Всего с момента запуска продукта им воспользовались более 134 000 человек, а общая сумма кредитов превысила 38 млрд руб.

Потребкредиты с отсрочкой платежей лучше всего подходят двум категориям клиентов, отмечает замначальника управления потребительского кредитования банка "Открытие" Дмитрий Гузнер:

платежеспособным заемщикам, которым в ближайшее время предстоят крупные траты (ремонт, плата за обучение и т. п.) и которые поэтому хотели бы отложить платежи по кредиту;

людям, которые уверены в скором увеличении своего дохода и не хотят испытывать дискомфорт при внесении кредитных платежей при текущем доходе.

Подводные камни для заемщика

Представители банков уверяют, что отсрочка платежей ничего не стоит: подключение опции бесплатно, ставки такие же, как в обычных кредитах. И все же заемщикам чаще всего приходится платить за право на отсрочку, уверены эксперты. "Платежи в льготный период не исчезают и не прощаются, банк продолжает начисление процентов, просто их уплата перенесена на более поздние сроки. Таким образом, после "каникул" у заемщика помимо увеличения размера ежемесячного платежа продлевается период кредитования", - объясняет руководитель бизнеса потребительского кредитования банка "Санкт-Петербург" Андрей Афанасьев. Общий размер уплаченных процентов (переплата) будет тем выше, чем дольше отсрочка, добавляет Гузнер.

Еще одна опасность связана с психологией. Далеко не все после отсрочки возвращаются в плановый график, что видно по программам "кредитных каникул", которые сейчас предоставляют многие банки, делится наблюдениями Афанасьев: "Клиент, привыкший полгода платить по 5000 руб. в месяц, сложнее переходит на платеж в 30 000 руб.". Он считает, что многие переоценивают свои возможности, видя в условиях низкий платеж на начальном этапе.

Заемщик, пропустивший плановый платеж, попадает в просрочку (хотя, конечно, обычно банки предупреждают о необходимости оплаты), обращают внимание банкиры. Ему начисляются штрафы, портится кредитная история.

Как выбрать отсрочку

Прежде чем подписывать кредитный договор, заемщику необходимо разобраться в деталях обслуживания ссуды с отсрочкой платежей, советуют эксперты.

Первым делом выясните, придется ли что-то платить банку в льготный период. На что предоставляется отсрочка - на сумму всего ежемесячного платежа или только его части (проценты по кредиту, основной долг, некая доля тела долга), предусмотрен ли минимальный фиксированный платеж? Встречаются самые разные схемы.

Также выясните порядок платежей после периода отсрочки. По словам Гузнера, возможны такие варианты: накопленные проценты оплачиваются сразу после отсрочки, а основной долг распределяется равными долями до завершения срока кредитования; накопленные проценты и основной долг распределяются равными долями на оставшийся срок кредита; срок кредита увеличивается на срок отсрочки (это самый удобный вариант с точки зрения планирования бюджета заемщика).

Попросите сотрудника банка рассчитать переплату по кредиту с отсрочкой и без нее, чтобы понять ее реальную цену. Возможно, после этого кредит с отложенными платежами покажется вам не столь привлекательным.

Также полезно сравнить итоговую переплату по кредиту на нужную вам сумму в разных банках. Зачастую продукт с внешне наиболее комфортными условиями оказывается не самым выгодным.

Зачем это банкам

Отсрочка начальных платежей позволяет банкам адаптировать продуктовую линейку к сокращению доходов граждан в период пандемии, поддержать продажи и привлечь новых клиентов (в том числе тех, кто рассчитывает восстановить платежеспособность), снизить финансовую нагрузку на заемщика при получении кредита, перечисляют представители банков.

Это чисто маркетинговый ход, говорит гендиректор Frank RG Юрий Грибанов: "В кредитовании сложно придумать фишку, которая удивит, обратит на себя внимание. В этом сезоне такая весьма удачная фишка - клиенту приятно вначале платить минимум". Банки позиционируют опцию "отсрочка платежа" по кредиту как конкурентное преимущество, поскольку пока она встречается не так часто, как кредитки с беспроцентным периодом, рассказывает Марина Дембицкая, член правления, директор по развитию розничного бизнеса "РГС банка".

"Рост подобных "гибридных" предложений в разгар пандемии мог быть обусловлен резким падением выдач потребкредитов, что было связано в том числе с неопределенностью заемщиков в отношении своих будущих доходов", - полагает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. По его мнению, несмотря на "льготные" условия, маловероятно, что такие продукты адресованы заемщикам со слабым финансовым положением, ведь банки заметно ужесточили риск-политику, но они могут использовать такие продукты для повышения маржинальности бизнеса.