Пресс-центр

Повышенные комиссии по VIP-картам снижают рентабельность эквайринга

Весь прошлый год российские банки увеличивали доли премиальных карт в своих портфелях. При этом речь идет не столько о росте числа VIP-клиентов, сколько о повышении статуса обычных карт ради повышенной межбанковской комиссии. Это резко снижает рентабельность эквайринга, отмечают опрошенные "Ъ" банки. Они весь год по-тихому повышали комиссии, но дальнейший рост себестоимости может не позволить им маскировать это. В итоге им придется переориентироваться на оплату через систему быстрых платежей (СБП). А это значит, что о кэшбэках и программах лояльности от банков придется забыть.

Многие российские банки отмечают угрожающую тенденцию - рост доли премиальных карт и, как следствие, повышение себестоимости эквайринга. "Себестоимость эквайринга стремительно растет из-за увеличения доли премиальных карт. По многим категориям себестоимость превысила 2%", - говорит руководитель направления электронной коммерции в Райффайзенбанке Георгий Коннов.

Эквайринговая комиссия, которую платит торгово-сервисное предприятие (ТСП) за возможность приема банковских карт, делится на три части. Значительную ее долю составляет межбанковская комиссия (интерчейндж), которая уплачивается эмитенту карты.

Эта величина определяется платежной системой в зависимости от категории ТСП, размера операций, статуса карты, количества операций по ней и т. п. Меньшая часть (0,1-0,3% от платежа) составляет комиссия платежной системы. Оставшаяся часть является доходом банка-эквайера, который обеспечивает поддержание платежной инфраструктуры (терминалов, программного обеспечения и т. п.).

В среднем на интерчейндж в эквайринговой ставке, по словам директора департамента эквайринга банка "Русский стандарт" Инны Емельяновой, приходится более 80%. При этом, как отметили в банке "Тинькофф", "все больше банков начинают выпускать премиальные карты, а операции по таким картам сильно дороже". Так, интерчейндж по премиальным картам может быть в полтора-два раза выше, чем по классическим. Средняя комиссия по стандартным картам составляет примерно 1,2-1,5%, в то время как по премиальным картам - 2-2,2%. В условиях, когда каждая десятая доля процента на счету, это серьезное преимущество. "Если говорить про премиальные карты в широком смысле, то есть карты с повышенным интерчейнджем, то мы стараемся перевести выпуск всех продуктов, которые соответствуют требованиям платежных систем, на эти программы", - заявил начальник управления трансакционного бизнеса банка "ФК Открытие" Дмитрий Бочеров.

Банки решали проблему роста себестоимости эквайринга по-разному, в том числе, как рассказали "Ъ" сразу в нескольких крупных банках, эквайеры просто по-тихому повышали ставки. Председатель президиума АКОРТ Сергей Беляков посоветовал обратиться за комментариями в торговые сети. Ранее АКОРТ выступала за необходимость привести ставку эквайринга к уровню 0,2-0,3% для всех сегментов розничного рынка (см. "Ъ" от 7 февраля). Тем не менее рост себестоимости эквайринга не закончился. "Некоторый рост средневзвешенной межбанковской комиссии по нельготным категориям наблюдается постоянно", - считает директор департамента эквайринга банка "Открытие" Александр Дынин. Так что есть вероятность, что в этом году увеличение себестоимости эквайринга приведет к тому, что рост ставок уже не удастся замаскировать под "индивидуальный подход". Тогда в дело может вмешаться Банк России, который Госдума наделила правом регулировать комиссии по своему усмотрению. И если он ограничит интерчейндж, это ударит и по эмитентам, которым станет сложнее поддерживать кэшбэки и программы лояльности. ЦБ не ответил на запрос "Ъ".

В Сбербанке, если и не разочаровались в классическом эквайринге, похоже, ставку делают уже не на него. "Сбербанк активно разрабатывает и внедряет новые платежные инструменты, которые позволяют бизнесу не только удобно и безопасно принимать оплату, но и являются для предпринимателей более экономически выгодными, например продукт "Плати QR"", - заявили в банке. В других банках реальной альтернативой признают платежи через СБП. По словам руководителя департамента эквайринга ВТБ Алексея Киричека, эта система может стать одним из компромиссов в данной ситуации. "Появление нового сервиса переводов по QR-коду через СБП значительно снизит стоимость эквайринга для торгово-сервисных предприятий по сравнению с традиционным подходом к приему карт", - уверена Инна Емельянова. Однако в СБП такие низкие комиссии для банков, что на кэшбэки у них также не будет средств.