Пресс-центр

Роль наличных в России, как и во всем мире, значительно трансформируется. Этому серьезно способствует развитие финансовых технологий, которые банки внедряют для удобства и комфорта клиентов. Ситуацию анализирует Елена Петрова, исполнительный директор по развитию, заместитель председателя Правления Банка Русский Стандарт.

Безналичные расчеты среди физических лиц популяризируются за счет продвижения банками своих продуктов. Таким образом, они становятся более выгодны и для владельцев карт. Дополнительные опции, доступные держателям карт через программы лояльности: скидки, кешбэк, привилегии, начисление процентов на остаток по счетам повышают интерес со стороны клиентов к оплате картами или электронными деньгами. И конечно же, безопасность использования безналичных денег в целом выше, чем хранение наличных и расчеты с их помощью.

Развитие технологий уже запустило процесс перехода на безналичную форму расчетов самым естественным образом. Причем как для внутренних платежей: внедрение Системы быстрых платежей, развитие интернет- и мобильного банкинга, переводы по номеру телефона и с карты на карту, электронные платежные сервисы, так и для расчетов туристов, посещающих нашу страну. Не так давно в России был реализован прием QR-платежей в рамках сервисов Alipay и WeChat, которыми активно пользуются гости из Китая.

Но, к сожалению, будущее повсеместного приема безналичных платежей не так близко, как хотелось бы. Если крупные торговые сети, средний и малый бизнес в обязательном порядке принимают карты к оплате, то микробизнес и самозанятые пока еще не слишком охвачены эквайринговым обслуживанием.

Режим изоляции сказался и на статистике спроса на наличные. Так, по данным Банка Русский Стандарт, общее количество операций по снятию наличных в банкоматах в апреле-мае 2020 года относительно аналогичного периода 2019 года снизилось более чем на 30%. Что вполне объяснимо временным снижением потребности в наличных деньгах, которые заменили онлайн-покупки в интернете.

Первое полугодие 2020 года прошло под знаком пандемии. Россияне сократили до минимума посещение общественных мест, старались реже пользоваться банкоматами, отдавая предпочтение онлайн-платежам и переводам, которые совершали из дома. А если и обращались к АТМ, то за один визит снимали более крупную, чем обычно, сумму. Так, по данным Банка Русский Стандарт, в первой половине 2020 года средний чек одной операции снятия наличных вырос на 14% по сравнению с первым полугодием 2019-го, а внесения - на 9%. Здесь сказались и особенности российского характера - запасаться в нестандартных ситуациях, в том числе и наличными деньгами. Поэтому на фоне снятия ограничений и улучшения общих настроений подобный ажиотаж, по ожиданиям аналитиков банка, постепенно спадет. Но при этом мы никогда не вернемся к модели такого частого использования банкоматов, как было раньше, поскольку часть операций безвозвратно уходит в онлайн.

А теперь давайте взглянем на тему НДО с другой стороны. Не со стороны поведенческой модели, а с позиций восстановления наличного денежного обращения. Спрос на наличные медленно, но восстанавливается после того, как в июне начали отменять режим изоляции. Так, например, по данным Банка Русский Стандарт, общий оборот операций по снятию наличных в банкоматах только в июне 2020-го оказался на 26% больше, чем за май 2020-го. При этом относительно предыдущего года он на 28% меньше. Ожидаемая динамика оборотов снятия наличных до конца года - постепенное приближение к показателям 2019 года, хотя полностью достигнуть их вряд ли удастся.

В этих прогнозах стоит учитывать и общий тренд на снижение потребности в наличных у населения. Так, например, растущая популярность переводов через СБП на собственные счета в разных банках постепенно вытесняет традиционную модель работы клиентов с АТМ. Картина платежного поведения клиентов Русского Стандарта начала стремительно меняться с момента подключения банка к Системе быстрых платежей. Аналитики банка отметили динамичный переток клиентов из разных каналов в СБП. Интересный факт: из тех, кто сегодня пополняет счета через Систему быстрых платежей, более 70% ранее не использовали для этого классические С2С-переводы, а в основном пополняли их с помощью наличных через банкоматы. Соответственно, модель поведения клиентов при работе с банкоматами также изменилась.

В своей работе Банк Русский Стандарт делает большой упор на инновационную составляющую своей банкоматной сети. В 2019 году мы закончили оснащение собственной сети банкоматами с поддержкой бесконтактных транзакций. Устройства с технологией NFC установлены во всех отделениях банка в зоне обслуживания 24х7.

Совершение бесконтактных операций в АТМ даст как клиентам Русского Стандарта, так и владельцам карт других банков возможность простого доступа к своим финансам (например, с помощью телефона с функцией NFC), плюс гарантирует пользователям сохранность карты - теперь ее просто невозможно забыть в устройстве.

Пользоваться бесконтактными банкоматами не только легко, но и безопасно. После соединения NFC-датчика с ридером банкомата клиенту доступна та же информация, что и при стандартном использовании АТМ с форм-фактором пластиковой карты. При этом при передаче данных с карты в банк действуют те же самые надежные протоколы безопасности.

Нововведение позволяет клиентам максимально экономить собственное время. Бесконтактным способом в банкомате можно совершать любые операции. По данным банка, самыми популярными операциями (после пополнения карты и получения наличных) являются:

получение информации о балансе карты;

платежи по счетам и переводы за услуги;

запрос детальной выписки (истории операций по карте);

перевод по номеру карты.

Такие банкоматы пользуются большим спросом у клиентов банка. Так же как и в классических банкоматах, спрос на внесение наличных в данных устройствах превышает снятие. Согласно статистике Банка Русский Стандарт, соотношение числа операций по внесению наличных к снятию в банкоматах с поддержкой бесконтактных транзакций составило 77% к 23%.

В среднем в минувшем полугодии в банкоматы с технологией NFC вносили деньги на сумму 9584 руб., которая выросла на 12% по сравнению с тем же периодом 2019 года. Снимали же в среднем 22 771 руб. (рост также составил 12%).

Не первый год отмечается снижение числа операций с наличными в банкоматах. Напротив, популярность безналичных расчетов, будь то покупка в магазине или оплата квитанции ЖКУ, продолжает активно расти. Так, по данным Банка Русский Стандарт, в первом полугодии 2020-го по сравнению с тем же периодом 2019-го россияне стали на 35% реже снимать наличные, и на 38% реже - вносить их через банкомат.

Тенденция уменьшения операций по снятию наличных в банкоматах, которая отмечается последние несколько лет, связана также с тем, что потребители перестали воспринимать банкомат только как способ снятия наличных.

Немало клиентов, согласно статистике Банка Русский Стандарт, с помощью АТМ также предпочитают оплачивать различные счета. В связи с ростом популярности подобной услуги многие банки оснастили свои сети банкоматами с функционалом оплаты услуг и продолжают это делать. В целом по стране у всех банков отмечается рост количества банкоматов с функцией оплаты услуг. Сегодня таких банкоматов около 97% от совокупного российского парка АТМ.

Так, например, по данным Банка Русский Стандарт, в рейтинг самых популярных услуг (в зависимости от доли от общего числа операций), которые оплачивали клиенты через банкоматы в первые 6 месяцев текущего года, вошли:

оплата мобильной связи (средний чек - 275 руб.);

оплата ЖКУ (средний чек - 2674 руб.);

оплата городского телефона (средний чек - 596 руб.);

оплата услуг интернет-провайдера (средний чек - 466 руб.);

погашение кредитов (средний чек - 13 500 руб.).

Как уже отмечалось, потребность вносить деньги на счет наличными через АТМ сегодня выше, чем потребность снимать. Как результат - в целом по стране банкоматов с функцией выдачи/приема наличных установлено примерно на 6% больше, чем с функционалом только выдачи. То, что внесение популярнее снятия, подтверждают и данные Банка Русский Стандарт.

По данным Банка Русский Стандарт, в первом полугодии 2020-го соотношение числа операций по внесению наличных к снятию составило 79% к 21%.

Также мы прогнозируем, что постепенно большая часть клиентов будет пользоваться NFC-банкоматами. Соответственно, модель поведения станет такой же, как и при работе с традиционными банкоматами: клиенты будут больше вносить деньги на счета, чем снимать наличные.