Пресс-центр

"Ваша подпись на чеке даже отдаленно не напоминает вензель на карте. Надо полагать, карту вы нашли на улице, поэтому мне придется отменить оплату. Будете оплачивать батон другой картой или наличными?" - такой поворот событий на кассе супермаркета трудно представить, а между тем он вполне возможен, особенно за рубежом. У многих держателей подписи на карте вообще нет: одни ленятся ее поставить, а другим некуда, поскольку банки начинают выдавать карты без поля для подписи. Чем это опасно?

Дополнительный способ идентификации клиента

С одной стороны, подпись на банковской карте могут сравнить с подписью на чеке и отменить оплату, когда подписи не совпали. Тогда это становится защитой от воров и мошенников: если они завладели картой, но не научились подделывать подпись на ней, то им не удастся совершить с десяток оплат без пин-кода и разорить чужой пластик.

"И паспорт не ваш, и подписи разные... Да тут полицию надо звать, а не пиво продавать". Фото: zen. yandex.ru

С другой стороны, когда последний раз вас просили подписать чек и тем более сравнивали подпись на чеке с карточной? То-то и оно, что эта практика почти ушла в прошлое. К тому же, многие банки на новых картах даже не наносят поле для подписи, а тогда и сравнивать нечего.

Редакция "Выберу.ру" решила разобраться в том, зачем нужна подпись на банковской карте, защищает ли она как-то от мошенников или же это просто устаревший элемент. Для этого мы опросили разные банки, и единства нет даже среди их представителей.

В "Московском кредитном банке" и в банке "Кубань Кредит", например, пояснили, что, если оплата прошла без пин-кода, то кассир по идее должен сравнить подписи, иначе как узнать, принадлежит ли карта покупателю? Эксперт из МКБ уверен, что личная подпись - это "дополнительный способ идентификации клиента", и, если человек потеряет карту, то подпись защитит пластик от списаний.

Татьяна Брюхина

Начальник управления развития карточного бизнеса "Московского кредитного банка"

Комментарий эксперта:

Сегодня существует два способа подтверждения операции при оплате "пластиком": ввод ПИН-кода и подпись на чеке. В случае отсутствия запроса ПИНа эквайером сотрудник магазина может предоставить чек на подпись, на котором держатель карты оставляет "автограф". В этом случае продавец имеет право сверить подпись в чеке с той, которая оставлена на обратной стороне карты

Татьяна Брюхина признает, что в России подобная практика не распространена. Зато за границей сличение подписей на карте и в чеке - обычное дело, ведь к правилам там относятся очень серьезно.

Но если кассиры должны проверять подписи и отменять оплату в случае несовпадения, то почему же они этого не делают - неужели в России массово нарушают закон?

Татьяна Злобина

Начальник управления банковских карт банка "Кубань Кредит"

Комментарий эксперта:

Большинство операций подтверждается пин-кодом или проводится с использованием смартфона, который для оплаты сначала нужно разблокировать отпечатком пальца, сканом лица или кодом

И все-таки оплата мелких сумм обычно не требует пин-кода: можно приложить чью угодно карту к терминалу и забрать покупки. Кассиры ленятся защищать незначительные платежи? Но ведь на чеках иногда даже нет поля для подписи. Есть мнение, что вопрос проверки подписи остается на усмотрение конкретной торговой сети и регламентируется ее правилами. Линда Регани, руководитель направления развития карточных продуктов "Абсолют Банка", утверждает:

Кассовые сотрудники проверяют ее наличие [подписи] на карте на основании внутренних нормативных документов

В банке "Русский Стандарт" согласны, что подпись - это дополнительный способ идентифицировать плательщика, который может быть очень актуален именно за рубежом. Однако там поясняют, что запрос подписи зависит не от того, введен ли пин-код. Все дело в технологиях и законодательстве. Вспомните: еще лет 5 назад банковские карты в России были без чипов бесконтактной оплаты, и кассиры "прокатывали" магнитную ленту в терминалах. Вот тогда-то и нужна была подпись, а теперь ее заменяют чипы. Но за рубежом их массово применяют еще не везде, да и законодательно их применение без подписи тоже закреплено не повсеместно, поэтому-то в заграничных путешествиях и может понадобиться подпись.

Елена Петрова

Заместитель председателя правления банка "Русский Стандарт"

Комментарий эксперта:

Сегодня в России все карты - чиповые контактные и/или бесконтактные. Согласно правилам платежных систем и договорам банков-эмитентов с клиентами, цифровая подпись, которую формирует чиповая карта, приравнивается к собственноручной подписи клиента. Это стало возможным благодаря высокой степени защиты от подделки чиповых карт. Российские банки перешли на чиповую технологию. Сегодня чеки из терминалов некоторых банков-эквайеров могут даже не содержать строки подписи для клиента, если считан чип. Благодаря этому, кассирам не требуется поверять личность клиента, а расплачивается он удобно и быстро

Архаизм

Получается, что чип максимально защищает карту от подделки, и его цифровая подпись заменяет собственноручную. Логика таких технологий немного странная: пусть карта, которой я плачу за продукты, не поддельная, но вдруг я ее вытащила из сумки предыдущего покупателя в очереди? Чип не начинает пищать из-за того, что к нему прикасается чужой палец.

Однако именно из-за внедрения чипов и технологий мгновенной связи с банком при оплате многие кредитные учреждения уже признают подпись на карте устаревшим элементом защиты. В пресс-службе "Почта банка" поясняют:

Подпись владельца на карте является во многом архаизмом с тех времен, когда большая доля операций происходила без авторизации с банком в режиме реального времени и дополнительных механизмов защиты от несанкционированных списаний. Сейчас, с развитием новых технологий, в подавляющем большинстве случаев подписание чека и сличение подписи с подписью на карте не требуется. В некоторых случаях полоса для подписи на вновь выпускаемых картах может даже отсутствовать

И дело, очевидно, движется к тому, что полоса для подписи на картах будет постепенно уходить с карт разных банков. Она уже не является обязательной, поэтому от нее потихоньку отказываются, несмотря на то, что за границей она может понадобиться.

Татьяна Брюхина

Начальник управления развития карточного бизнеса "Московского кредитного банка"

Комментарий эксперта:

Сегодня печать специального поля для образца личной подписи клиента на пластиковых картах - опциональная процедура. Действующие карты МКБ содержат такое поле, но кредитные организации уже отказываются от такой практики для сохранения целостности дизайна. Мы в их числе, и следующая партия карт банка будет уже без данного поля

Впрочем, банки "Русский Стандарт", "Кубань Кредит" и "Абсолют Банк" пока не избавляются от поля для подписей на картах.

Одним словом, чтобы уберечь карту от списаний посторонними людьми, остается лишь не разбрасывать ее, где попало, соблюдать осторожность при онлайн-оплатах и следить за СМС-оповещениями об операциях. Подпись на пластике в российских магазинах едва ли спасет от несанкционированных оплат.