Пресс-центр

Все будет зависеть от того, удастся ли сервису ЦБ массово внедрить бесконтактную оплату смартфоном

После ухода Apple pay и Google из России граждане стали искать альтернативу среди российских Pay-сервисов, чтобы продолжить платить покупки бесконтактно, а лучше — смартфоном. Такой сервис — СБПэй — разрабатывает и Банк России. Но может ли он стать равноценной заменой зарубежным платежным системам?

Российский платежный рынок всегда был на передовой развития финтеха и из года в год наращивал долю безналичных расчетов — по итогам 2021 г. доля безналичных платежей в стране достигла 73% от розничного оборота. По данным Банка России, около 80% российских потребителей используют бесконтактный способ оплаты на регулярной основе. Это в том числе заслуга самого ЦБ, который активно развивает собственную Систему быстрых платежей (СБП) и приложение для оплаты покупок СБПэй. Но сейчас перед регулятором и игроками рынка стоят новые вызовы, так как популярные сервисы оплаты смартфоном — Apple pay и Google pay — больше недоступны в России.

Люди привыкли оплачивать товары и услуги через смартфон, считает представитель Сбербанка (развивает собственный сервис Sberpay). Поэтому популярность и востребованность отечественных Pay-сервисов растет, продолжает он: когда западные решения ушли с рынка, люди стали искать готовые альтернативы.

Приложение СБПэй заработало год назад: сейчас к нему подключены уже 102 банка. Количество платежей через СБПэй в мае более чем в 2 раза выше апрельских значений, рассказывает представитель регулятора. Абсолютные цифры в ЦБ не называют, как и стоимость разработки сервиса. Инициатива по запуску сервиса принадлежит Банку России и Национальной системе платежных карт (НСПК), которая разработала его технологическое решение, говорит представитель ЦБ.

Банк России создавал СБП изначально как конкурента системы переводов Сбербанка по номеру мобильного телефона. Система заработала в 2018 г., а с 2019 г. к ней в обязательном порядке подключились все системно значимые банки, сейчас 208 банков работают с СБП. Для граждан переводы бесплатны в рамках месячного лимита (100 000-150 000 руб.).

Как работает СБПэй

Для оплаты покупки пользователю приложения СБПэй (доступно для Android и IOS) нужно отсканировать QR-код магазина, проверить сумму и название магазина, а потом провести платеж. Средства поступят на счет торговой точки мгновенно. Метод оплаты по QR-коду, такой же как при оплате через СБП в приложении собственного банка. СБПэй — альтернатива мобильному банку, говорится на сайте СБП.

Для подключения СБПэй пользователь сначала должен выбрать банк, со счета которого будут списываться средства, а затем ввести номер телефона и банковского счета. В приложение можно добавить сразу несколько счетов разных банков. Но не все банки спешат подключаться к СБПэй — закон обязывает их сделать это с 1 июля. «Ведомости» убедились, что пока в приложении нет Сбербанка, «Тинькофф банка», Райффайзенбанка, Газпромбанка, Альфа-банка. Среди крупных банков оплату СБПэй поддерживает ВТБ.

Бесконтактный вопрос

Кроме того, регулятор начал внедрять оплату в СБП с помощью NFC-технологии, которая позволяет оплачивать покупки, прикладывая смартфон к терминалу (так работает Apple Pay или Google Pay). Об этом объявила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова еще месяц назад. Технология NFC реализована на стороне СБП — теперь банки будут внедрять ее на своей стороне, говорит представитель ЦБ, уточняя, что оплата с помощью этой технологии будет доступна пользователям «разных операционных систем».

СБП реализует NFC-технологию, которая позволяет оплачивать покупки, прикладывая смартфон к терминалу (так работает Apple Pay или Google Pay)

Банк России разрабатывает сервис, который позволит гражданам оплачивать покупки, прикладывая смартфон к терминалу

ЦБ запустил сервис позволит россиянам оплачивать покупки, прикладывая смартфон к терминалу

В тестировании бесконтактной оплаты на основе NFC-технологии в приложении СБПэй участвовал банк «Русский Стандарт» — оно успешно завершилось в конце 2021 г., рассказывает представитель банка. «Русский стандарт» совместно с компанией INPAS разработали платежное решение для этого метода оплаты — специальный POS-терминал (РАХ А930), который позволяет принимать оплату с помощью нового функционала СБПэй, а также банковских карт. Решение соответствует всем современным стандартам безопасности, уверяет представитель банка: надежность операций через приложение обеспечивается на стороне Банка России, НСПК и банков-участников СБП. Но тестирование и внедрение технологии участниками рынка потребует времени, резюмирует он.

NFC — это технология беспроводной передачи данных между двумя устройствами на близком расстоянии, говорит CEO LIFE PAY Арсений Косенко. В прикассовой зоне расположен специальный NFC-микрочип. При поднесении смартфона он активирует банковское приложение для оплаты покупки. Достаточно лишь приложить смартфон, нажать на всплывающее push-уведомление на экране, который ведет в банковское приложение, и нажать «оплатить».

Для клиентов реализуемая НСПК технология NFC ничем не должна отличаться от сервисов GooglePay и ApplePay, говорит зампред правления «Абсолют банка» Антон Павлов. Для торговых точек необходимо обновление оборудования — как только сервис будет запущен полноценнно клиенты снова откажутся от пластиковых карт в пользу оплаты смартфоном, уверен Павлов.

Безопасность

Безопасность и конфиденциальность в сервисе реализована на различных уровнях, говорится на сайте СБП: внутри приложения используются все необходимые технологии для защиты данных и сохранения их конфиденциальности; при хранении данных на устройстве и их передаче для обработки используются криптографически стойкие алгоритмы.

Но безопасность использования приложения также зависит и от действий самих пользователей. На сайте СБП дается несколько правил работы с мобильным приложением, среди которых — своевременное обновление ПО, наличие разблокировки телефона по паролю, отпечатку пальца или другому методу безопасной аутентификации (это поможет убедиться, что именно владелец телефона совершает операцию). Телефон, на котором не установлен ни один из методов аутентификации, не сможет использовать приложение СБПэй.

Технология оплаты с помощью QR-кодов безопасна, все известные на сегодняшний случаи мошенничества связаны не с хакерскими взломами, а с ошибками пользователей, соглашается начальник отдела информационной безопасности «СерчИнформ» Алексей Дрозд. Сама СБП надежно защищена, утверждает экс-заместитель начальника главного управления информационной безопасности и защиты информации Банка России, советник по вопросам информационной безопасности вице-президента аудиторско-консалтинговой группы ФБК Андрей Курило: «Можно сказать, что она соответствует уровню безопасности, который обеспечивает SWIFT».

Перспективы развития

У СБПэй уже много конкурентов — собственный сервис развивает Сбербанк (Sberpay), Газпромбанк (Gazprom pay), Тинькофф («Тинькофф pay»), Яндекс (Яpay). Собственные платежные решения разрабатывают и отдельные финтех-компании, например LIFE PAY. Все они привязаны к карте, а не к счету, а большинство — сервис Газпромбанка, Яндекса, «Тинькофф» — пока доступны только для оплаты в интернете и только на тех сайтах, которые поддерживают этот способ оплаты. Что касается Sberpay, то сервис реализовал возможность платить смартфоном, но только на базе Android. Мобильная платежная система Mir Pay работает на основе технологии NFC, но приложение пока доступно только пользователям Android. У Газпромбанка тоже в планах расширить функции сервиса и дать клиентам возможность платить смартфоном, говорит его представитель.

Наличие на рынке нескольких сервисов — позитивная тенденция, считает зампред правления «Абсолют банка» Антон Павлов: «Хорошо, когда есть несколько платежных инструментов». Во-первых, это конкуренция, которая стимулирует повышение качества сервиса, внедрение новых инновационных технологий. Во-вторых, резюмирует он, развитие параллельных платежных инструментов позволит обеспечить альтернативные варианты оплаты.

ЗДЕСЬ Замещение сервисов на СБПэй будет происходить постепенно с учетом адаптации пользователей к новому приложению и платежным сценариям, говорит представитель ВТБ. Необходимо, чтобы магазины на своей стороне настроили терминалы и NFC-метки, а пользовательский путь стал наиболее приближен к привычным платежным сервисам. Уже к концу этого года на российском рынке СБП заменит порядка 10% карточных платежей, ожидают в ВТБ. По прогнозу банка, до 1,5 млн клиентов ВТБ в 2022 г. воспользуются сервисом СБПэй.