Пресс-центр

Как банки сохраняют оплату смартфоном после ухода Apple и Google

За 2022 год банкам пришлось срочно решать дилемму: «Как сохранить комфорт своим клиентам, настолько привыкших к бесконтактной оплате и вдруг лишившихся таких инструментов, как Apple Pay и Google Pay?»

В результате в ответ на вызов российские компании начали внедрять весьма оригинальные решения, при этом отечественный финтех сейчас претерпевает большие изменения. Какие на сегодняшний день существуют решения по бесконтактной оплате и чего еще ожидать от отрасли — читайте в нашем обзоре.

Предъявите стикер

Весьма креативное решение, которое разработали банки за последний год и которое максимально приближает потребителя к опыту использования Apple Pay или Google Pay, — стикеры. По сути это мини-карты с чипом, который распознает любой терминал c функцией приема бесконтактных платежей. При помощи стикеров можно даже снимать наличные в банкоматах, оборудованных бесконтактной функцией. Иными словами, стикеры выступают заменой физической карты — их можно наклеить на телефон и носить с собой, но при этом, в отличие от классической карты, они не несут на себе никаких реквизитов и персональной информации (например, если вдруг такой стикер отклеится или потеряется, его владельцу не грозит компрометация критичной информации).

Самый большой минус новой технологии — в том, что для каждой карты каждого банка придется использовать разные стикеры. Удобство же платежных сервисов от Apple или Google заключалось как раз в том, что они выполняли функции электронного кошелька, в котором можно хранить несколько карт разных банков и, в зависимости от ситуации, выбирать нужную. В нашем же случае разными стикерами телефон не обклеишь, и поэтому нужно выбрать какую-то одну карту конкретного банка. Стикеры на сегодняшний день выпускают многие организации, среди которых Тинькофф, Альфа-Банк и Сбербанк. Другие банки также пообещали запустить подобную услугу до конца 2023 года.

Стоит отметить, что стикеры — это решение, в первую очередь направленное на владельцев iPhone. Именно они сильнее всех пострадали от ухода иностранных сервисов, так как для остальных участников остались некоторые возможности бесконтактной оплаты. Например, владельцы Android-устройств могут просто завести карту «Мир» (выпускается почти всеми банками), скачать приложение Mir Pay, добавить в него карту и пользоваться бесконтактной оплатой, как раньше в Google Pay. Также осталась возможность оплачивать бесконтактно у пользователей Samsung Pay и Huawei Pay (правда, он работает с очень ограниченным кругом банков, включая Совкомбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Солидарность).

Максимально приближенную версию к Apple Pay сейчас анонсировал МТС. В компании сообщили, что разработали сервис бесконтактной оплаты покупок смартфоном «МТС Pay». По сути, это электронный кошелек, в который можно добавить до пяти дебетовых и кредитных карт любых российских банков (они должны быть выпущены на платформе платежной системы «Мир»). К приложению прилагается стикер Pay Tag, с помощью которого и происходит оплата. Сервис пока недоступен, компания предлагает лишь оставить заявку на сайте, а услуга будет доступна «скоро», как говорится на сайте. В конце февраля МТС уже столкнулась с проблемами, в частности, ее приложение менее чем через месяц было удалено из App Store.

QR vs NFC

ТСП, со своей стороны, пытаются вернуть клиенту тот уровень сервиса, к которому он привык с помощью бесконтактных технологий на кассе. Например, с помощью наклеек с QR-кодами или более продвинутых версий — платежных табличек с QR-кодом и NFC-меткой (такие таблички, например, разрабатывает компания ISBC), а также NFС-кубов (разработка «Микрон»). Их преимущество в том, что они сокращают количество шагов для пользователя: не нужно включать камеру и наводить ее на QR, достаточно приложить смартфон, после чего автоматически отобразится страница с операцией и суммой платежа. Нужно лишь выбрать банк для оплаты.

Системы приема платежей по QR-кодам и NFC разрабатывает Система быстрых платежей (СБП), у которой уже есть и соответствующее приложение «СБПэй». Подобные системы есть и у Сбера (SberPay). Для оплаты не нужно скачивать дополнительные сервисы, можно совершить платежную операцию только с помощью камеры смартфона и стандартного приложения мобильного банка.

Банки отмечают яркий тренд на рост интереса россиян к платежам через СБП. Так, по данным эквайринговой сети Банка «Русский Стандарт», только за 2022 год общее число таких покупок выросло в 24 раза относительно данных годом ранее, а сумма — почти в 10 раз. По данным банка, средний чек одной покупки через СБП в 2022 году составил 1259 руб., тогда как годом ранее он был значительно выше — 3100 руб.

Инна Емельянова, исполнительный директор по эквайрингу и инновационным проектам Банка «Русский Стандарт»

«Подобное снижение показателя вполне объяснимо. Сервис становится неотъемлемой частью повседневной жизни россиян, они все чаще используют его для небольших ежедневных покупок. Чему, в свою очередь, способствует растущая популярность СБП у российских офлайн- и онлайн-магазинов, которые активно подключают себе подобную возможность приема платежей», — отметила Инна Емельянова, исполнительный директор по эквайрингу и инновационным проектам Банка «Русский Стандарт».

Однако оплата по QR-коду или NFC-метке выглядит более привлекательной для бизнеса, нежели для конечного покупателя. Благодаря экономии на эквайринге продавцы могут платить меньше за комиссию, но такую транзакцию банк воспринимает скорее как перевод, поэтому, например, не начисляет кешбэк, из-за чего многие потребители теряют свою выгоду. Будущее такого способа оплаты будет зависеть от того, смогут ли компании предложить потребителям хорошую программу лояльности, считают эксперты.

Для решения этой задачи в марте ЦБ сообщил, что создаст программу лояльности для СБП. Конкретной программы регулятор не назвал, но планирует через полгода выйти с предложениями, за реализацию будет отвечать НСПК, оператор платежной системы «Мир»). А пока бонусы и кешбэки работают только для владельцев карт «Мир» (например, туристический кешбэк за турпоездки по России).

Выбор — за пользователем

Андрей Еременко, директор департамента банковских проектов компании ISBC

Директор департамента банковских проектов компании ISBC Андрей Еременко отмечает, что активное развитие бесконтактной оплаты продолжит развиваться, но уже на базе российских технологий. «Несколько лет назад, когда мы первые запустили на рынок платежный брелок ISBC Pay и другие носимые устройства, банки и пользователи очень позитивно восприняли удобные форматы бесконтактной оплаты, — отмечает он. — Сейчас проекты, связанные с токенизацией, временно заморожены, но мы продолжаем получать множество запросов на производство подобной продукции уже на базе российской платежной системы и готовы возобновить эти проекты, как только появится отечественная технология».

Как считает Инна Емельянова (Банк «Русский Стандарт»), главное достижение платежной индустрии сегодня — тот факт, что при уходе МПС никто из клиентов не почувствовал в России дискомфорта.

«Мы ждем продолжения бурного развития оплат по QR-кодам, а также решений с платежными метками. Рынок стремится предоставить клиентам удобные сервисы для оплаты смартфоном в одно касание. В условиях текущих реалий есть решения, которые позволят поступательно наладить данный процесс. Рынок работает в этом направлении, условия и тарификация для этого есть», — отметила эксперт.

Банковский рынок энергичный и гибкий, он умеет подстраиваться под текущие реалии, связанные как с геополитической обстановкой, так и с появлением новых технологий, согласен Андрей Еременко.

«Приятно видеть, что рынок так быстро смог предложить множество решений, которые со временем, конечно же, унифицируются, после чего останутся только самые удобные. Но сам факт появления новых форм-факторов и дополнительных функций в столь короткий срок говорит о том, что российские компании могут стать технологически независимыми от зарубежных решений и способны задать вектор развития инновационных банковских технологий на мировом рынке», — отметил эксперт.