Пресс-центр

Ставки по депозитам начали снижаться

В начале года на рынке депозитов сложились благоприятные условия для граждан. Подавляющее большинство банков предлагали физлицам доходность по коротким рублевым вкладам, превышающую официальную инфляцию. Однако в конце минувшего января прозвучал первый тревожный звонок — ряд крупных игроков впервые за долгое время понизили ставки. По мнению экспертов, в феврале возможность зафиксировать ставки по вкладам на привлекательных уровнях еще сохранится.

Как рассказала «МК» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, в минувшем январе деньги на депозитах можно было разместить под 13-14% годовых. При этом многие высоконадежные банки предлагали рублевые вклады с процентной ставкой под 17% и даже под 18% годовых. Однако, как правило, под такие высокие проценты можно было разместить средства на срок от трех до шести месяцев, далее процентная ставка начинала снижаться на 2-3 процентных пункта. Ряд банков предлагал разместить средства под высокий процент только новым клиентам, а некоторые, наоборот, только клиентам, получающим в этом банке зарплату или пенсию. «В целом можно заметить, что по сравнению с декабрем 2023 года рост процентов по вкладам затормозился, а вклады с самыми высокими процентными ставками предназначены только для определенных групп вкладчиков. Банки, по-видимому, готовятся к тому, что ЦБ РФ скоро возьмет паузу в повышении ключевой ставки», — подчеркнула Мильчакова.

В середине января независимые эксперты зафиксировали первые признаки «охлаждения» рынка депозитов. По данным платформы «Финуслуги», доходность по годовым вкладам и вкладам на шесть месяцев упала на половину процентного пункта. Как пояснил Вадим Ша мин, замдиректора департамента розничного бизнеса АО «Свой Банк», это может быть связано с сокращением потребности в ликвидности у части банков, а также с ожиданием перехода ЦБ к снижению ключевой ставки и желанием сократить стоимость фондирования в среднесрочной перспективе. «Предновогодний ажиотаж вкладчиков, которые стремились перед новогодними праздниками разместить средства на депозите, в январе уже спал, поэтому и снижается депозитная ставка», — добавила Мильчакова.

По мнению эксперта «БКС Мир инвестиций» Людмилы Рокотянской, сегодня ключевая ставка ЦБ, а значит, и средние ставки по вкладам, выше не только инфляции, но и выше инфляционных ожиданий населения на ближайшие 12 месяцев. По ее мнению, в первом полугодии 2024 года целесообразнее всего размещать средства в рублях. Далее необходимо наблюдать за состоянием госбюджета, ценами на нефть и динамикой рубля.

Как полагает Наталья Мильчакова, сейчас выгодны вклады и накопительные счета с максимальными процентными ставками, особенно такие, где можно частично снимать и пополнять вклад и оставлять проценты для капитализации. Но вклад с такими выгодными условиями найти непросто. «Поэтому можно положить деньги на вклад на такой срок, допустим, 3 или 6 месяцев, когда действует максимальная процентная ставка, а по истечении срока вклада, получив проценты, можно всегда будет переложить деньги в другой банк или на другой, более выгодный вклад», — советует аналитик.

По оценке Вадима Шамина, при стабилизации и ожидании снижения ключевой ставки клиентам выгоднее оформлять депозиты на более длительные сроки — на 1 год и более, чтобы зафиксировать высокую ставку по депозиту. Но нужно помнить основное правило — «не стоит складывать все яйца в одну корзину». «Лучше открыть несколько депозитов с разными сроками и, если необходимо, с разными валютами, чтобы сформировать личный портфель. И если вам срочно понадобится часть ваших накоплений, то вы не потеряете все проценты, а сможете забрать средства и сохранить часть процентов, уже начисленных на другом депозите», — заметил Шамин.

По его мнению, в первом полугодии 2024 года рынок депозитов продолжит свой рост вследствие высоких ставок по вкладам, роста зарплат и социальных выплат, а также перехода населения к сберегательной модели поведения из-за высоких ставок по потребительским кредитам и ипотеке. При этом новый налог на вклады не окажет влияния на спрос на депозиты, поскольку затрагивает небольшую долю вкладчиков и взимается только с суммы процентов, которая превысила максимальную ключевую ставку на первое число любого месяца в году, умноженную на 1 миллион руб., сообщил Шамин. По итогам 2023 года налог с суммы превышения процентов по депозитам и другим счетам будут должны заплатить только те клиенты, кто заработал процентов на сумму свыше 150 тыс. руб.

Интересно, что вчера Совет Федерации предложил отменить в РФ налог на доход с длинных вкладов, чтобы стимулировать долгосрочные вложения граждан. Добавим, что с 1 февраля 2024 года вступил в силу закон, согласно которому российские банки обязаны бесплатно информировать вкладчиков об истечении срока депозитов.

По мнению опрошенных специалистов, основным фактором, который в ближайшее время будет влиять на привлекательность депозитов, будет денежно-кредитная политика Банка России. По прогнозу директора департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максима Тимошенко, первое снижение ключевой ставки ЦБ может состояться уже во втором квартале. «Если в феврале ЦБ даст сигнал, что со всеми оговорками готов к началу цикла снижения ставки, то это спровоцирует довольно существенное снижение ставок по депозитам. Таким образом, сейчас у вкладчиков есть возможность зафиксировать ставки по вкладам на все еще привлекательных уровнях, которые предлагает рынок», — заключил Тимошенко.